未成年子女在特定条件下可以起诉父母返还保险金额，但需结合具体情况分析。以下从不同角度展开说明：

1. 保险金的性质与归属
   若保险金属于未成年子女个人财产（如以子女名义投保、受益人为子女），父母作为监护人仅负有管理职责，无权擅自处分。根据《民法典》第35条，监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人财产。若父母将保险金用于非子女利益（如偿还自身债务、投资等），子女可通过诉讼要求返还。

2. 诉讼主体资格
   未成年子女作为原告，需由法定代理人（如另一方父母、祖父母等）代为起诉。若父母双方均侵害子女权益，可由其他近亲属或民政部门指定代理人。根据《民事诉讼法》第60条，无诉讼行为能力人由其监护人作为法定代理人代为诉讼。

3. 举证责任与证据要求
   子女需证明：

   • 保险金归属（如保险合同、缴费凭证）；
     
   • 父母存在擅自处分行为（如转账记录、消费凭证）；
     
   • 处分行为非为子女利益（如资金流向与子女生活、教育无关）。
     若父母主张处分行为合法（如用于子女医疗、教育），需承担举证责任。

4. 实务中的特殊情形

   • 父母离婚时：若保险金被一方父母控制，另一方可作为法定代理人起诉要求分割或返还；
     
   • 父母丧失监护资格：如父母因虐待、遗弃被撤销监护权，子女可由新监护人代为起诉；
     
   • 保险金已混同：若资金已与家庭共同财产混同，需先通过审计或财产分割程序厘清归属。

建议行动步骤：

1. 收集保险合同、缴费记录、资金流向证据；
   
2. 与父母协商返还，保留书面沟通记录；
   
3. 若协商无果，向法院申请指定临时监护人并提起诉讼；
   
4. 申请财产保全，防止保险金被进一步转移。
   

如有具体案件细节（如保险类型、处分方式等），可进一步向我咨询，我会结合证据链设计诉讼策略。