未成年子女一般不能直接起诉父母退保保险金额，但在特定情形下可通过法定代理人或相关程序主张权益。具体分析如下：

1. 未成年子女的诉讼行为能力限制
   根据《民法典》第20条，不满8周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为；8周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为需由其法定代理人代理或经其法定代理人同意、追认。因此，未成年子女无法独立提起诉讼，需由父母（作为法定代理人）或其他监护人代为行使权利。若父母同时为投保人及法定代理人，则存在利益冲突，此时需由其他监护人（如祖父母、外祖父母或居委会、村委会指定的监护人）代为诉讼。

2. 保险合同的法律性质与退保条件
   保险合同是投保人与保险公司之间的协议，退保需满足合同约定或法定条件（如《保险法》第15条规定的“解除权”）。若父母作为投保人未违反合同约定或法律强制性规定，未成年子女无权单方面要求退保。但若存在以下情形，子女可通过法定代理人主张权利：

   • 父母滥用监护权：如父母将保险金用于非子女利益（如挥霍、转移财产），损害子女权益，其他监护人可依据《民法典》第36条向法院申请撤销监护人资格，并要求返还保险金；
     
   • 保险合同无效或可撤销：如父母以欺诈、胁迫手段订立合同，或合同内容违反法律、行政法规强制性规定，子女可通过法定代理人主张合同无效或撤销，并要求退还保费；
     
   • 父母未履行抚养义务：若父母未支付保费导致保单失效，且子女生活陷入困境，其他监护人可依据《民法典》第1067条要求父母履行抚养义务，包括恢复保险保障。

3. 程序路径与证据要求
   若需通过诉讼解决，需遵循以下步骤：

   • 确定适格原告：由其他监护人作为法定代理人代为起诉；
     
   • 明确被告：通常为父母（投保人），若保险公司存在过错（如违规操作），可列为共同被告；
     
   • 收集证据：包括保险合同、缴费记录、父母行为损害子女利益的证据（如挥霍保险金的银行流水）、监护权滥用证明等；
     
   • 选择管辖法院：一般为被告住所地或保险合同履行地法院。

建议：若涉及具体案件，需结合保险合同条款、父母行为性质及子女实际权益受损情况综合判断。如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情提供法律分析。