结论：老人不能自理时，钱是分给子女还是自己留着，这并非一个简单的选择，而是需要根据老人的实际需求、家庭情况以及法律因素来综合考虑。以下是从不同角度给出的分析和建议。
一、法律角度
财产自主权：
- 老人作为完全民事行为能力人（或虽丧失部分行为能力但仍有财产自主权的情况下），有权自主决定其财产的分配和使用。这意味着，老人可以选择将钱留给自己用于生活、医疗等开支，也可以选择分给子女。
法定继承与遗嘱继承：
- 如果老人未留下遗嘱，其财产将按照法定继承顺序进行分配。在老人不能自理的情况下，如果老人希望确保财产在去世后按照自己的意愿分配，可以提前立下遗嘱。
- 遗嘱可以明确指定财产的分配方式，包括是否分给子女、分给哪些子女以及分配的比例等。
赡养义务与财产分配：
- 子女对老人有赡养义务，这是法律规定的。然而，赡养义务并不直接等同于财产分配权。老人不能因为子女未履行赡养义务就随意剥夺其继承权，但可以通过遗嘱等方式对财产分配进行安排。
二、实际需求角度
老人自身需求：
- 老人不能自理时，可能需要更多的资金用于医疗、护理、生活等开支。因此，老人应优先考虑自己的实际需求，确保有足够的资金来维持生活质量和健康状况。
子女经济状况：
- 如果子女经济状况良好，能够承担赡养老人的责任，老人可以考虑将部分或全部财产留给自己，以减轻子女的经济负担。
- 如果子女经济状况较差，老人可以在确保自己基本生活需求的前提下，适当分给子女一些财产，以帮助他们度过难关。
三、家庭关系角度
家庭和谐：
- 财产分配往往与家庭关系紧密相连。老人在决定财产分配时，应充分考虑家庭和谐因素，避免因为财产问题引发家庭矛盾。
- 可以通过与子女沟通、协商等方式，达成共识，确保财产分配既符合老人的意愿，又能维护家庭和谐。
子女态度：
- 子女对老人的态度也是影响财产分配的重要因素。如果子女孝顺、关心老人，老人可能会更愿意将财产分给子女。
- 相反，如果子女对老人不闻不问，甚至虐待老人，老人可能会选择将财产留给自己或用于其他公益目的。
四、建议与操作
提前规划：
- 老人应在身体状况尚可时，提前规划好自己的财产分配方案，包括立遗嘱、设立信托等方式。
- 这样可以确保在老人不能自理时，财产能够按照自己的意愿进行分配，避免家庭矛盾。
咨询专业人士：
- 在制定财产分配方案时，老人可以咨询律师、财务规划师等专业人士的意见，确保方案的合法性和可行性。
保持沟通：
- 老人应与子女保持沟通，了解他们的想法和需求，同时表达自己的意愿和期望。
- 通过沟通，可以增进彼此的理解和信任，为财产分配创造良好的家庭氛围。
总结：老人不能自理时，钱是分给子女还是自己留着，需要根据老人的实际需求、家庭情况以及法律因素来综合考虑。老人应提前规划好自己的财产分配方案，并咨询专业人士的意见，以确保方案的合法性和可行性。同时，保持与子女的沟通也是非常重要的。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。