结论：银行信用贷款3年通常不需要每一年都先还清，若还不清，可采取与银行协商、申请展期、寻求其他融资渠道、面临银行采取法律手段等应对方式。以下是详细解释：

贷款期限与还款方式

1. 贷款期限的含义：银行信用贷款3年，指的是这笔贷款的整体期限为3年，在这3年期间，借款人需要按照与银行约定的还款计划来偿还贷款本息。一般情况下，不需要每一年都先还清贷款。
2. 常见的还款方式
   • 等额本息还款法：在贷款期限内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。这种方式每月还款额固定，便于借款人安排收支。例如，贷款10万元，年利率5%，期限3年，按照等额本息还款法，每月还款额约为3027.92元。
   • 等额本金还款法：每月偿还同等数额的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。这样每月还款总额逐渐递减。同样以上述贷款为例，首月还款额约为3277.78元，之后每月递减约13.89元。
   • 到期一次还本付息法：对于一些期限较短、金额较小的信用贷款，银行可能会允许借款人在贷款到期时一次性偿还本金和利息。不过这种方式在3年期的信用贷款中相对较少见。

还不清贷款的应对方式

1. 与银行协商
   • 调整还款计划：如果借款人在某一年确实遇到资金困难，无法按照原计划还款，可以主动与银行沟通，说明自己的实际情况，申请调整还款计划。例如，延长还款期限、降低每月还款额等。银行会根据借款人的信用状况、还款能力等因素进行综合评估，决定是否同意调整。
   • 暂停还款或减免利息：在特殊情况下，如借款人遭遇重大疾病、自然灾害等不可抗力因素导致经济困难，银行可能会考虑给予一定的宽限期，暂停还款或减免部分利息。但这种情况需要借款人提供相关证明材料，并且银行有严格的审批流程。
2. 申请展期
   • 展期的定义：展期是指借款人在贷款到期前，向银行申请延长贷款期限。如果银行同意展期，借款人就可以在更长的时间内偿还贷款，从而缓解还款压力。
   • 申请条件：一般来说，借款人需要提前向银行提出申请，并提供合理的展期理由和相关的证明材料。银行会根据借款人的信用记录、还款能力等因素进行审核，决定是否批准展期申请。展期的期限也有一定的限制，通常不能超过原贷款期限的一半。
3. 寻求其他融资渠道
   • 向亲友借款：如果借款人在银行信用贷款还不清时，可以考虑向亲朋好友借款，先偿还银行贷款，避免逾期产生不良信用记录。但向亲友借款也需要签订借款协议，明确借款金额、利息、还款期限等事项，以避免产生纠纷。
   • 申请其他贷款：借款人可以尝试向其他金融机构申请贷款，用于偿还银行信用贷款。不过，这种方式需要借款人具备良好的信用状况和还款能力，否则可能会面临贷款申请被拒绝的风险。同时，借款人还需要考虑新贷款的利率、还款期限等因素，确保自己能够承担新的还款压力。
4. 面临银行采取法律手段
   • 逾期还款的后果：如果借款人未能按照合同约定按时还款，银行会首先通过电话、短信等方式提醒借款人还款。如果借款人仍然不还款，银行可能会将逾期记录上报至征信机构，影响借款人的个人信用记录。
   • 法律诉讼：在逾期时间较长、金额较大的情况下，银行有权向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本金、利息、罚息等费用。如果法院判决借款人还款，借款人仍未履行还款义务，银行可以申请强制执行，冻结借款人的银行账户、查封财产等。