如果信用卡申请了三年还清但仍然还不清，首先明确结论：您需要尽快采取行动以避免更严重的法律后果和信用损害，具体可以从以下几个角度考虑和操作：

1. 与银行协商：

   • 主动沟通：第一时间与发卡银行取得联系，说明您的还款困难和当前的经济状况。银行通常愿意与客户协商，寻找双方都能接受的解决方案。
   • 协商方案：可能的协商方案包括延长还款期限、降低每月还款额、暂停还款一段时间（需银行同意）或转为分期还款等。这些方案有助于减轻您的还款压力。

2. 考虑债务重组或再融资：

   • 债务重组：如果您的债务规模较大，且确实无法按时偿还，可以考虑与银行进行债务重组。这通常涉及重新安排还款计划，可能包括延长还款期限、降低利率或部分债务减免。
   • 再融资：如果您的信用状况尚未严重受损，且有其他资产或收入来源，可以考虑通过再融资（如申请其他贷款）来偿还信用卡债务。但需谨慎评估新贷款的利率和还款条件。

3. 寻求法律帮助：

   • 咨询律师：如果与银行协商无果，或您认为银行的行为存在不当之处，可以寻求专业律师的帮助。律师可以为您提供法律建议，协助您与银行进行谈判，或在必要时代表您提起诉讼。
   • 了解法律后果：根据《刑法》第一百七十七条之一，虽然该条款主要涉及妨害信用卡管理罪，但长期拖欠信用卡债务可能引发其他法律问题，如被银行起诉要求偿还债务、支付违约金或利息，甚至可能影响您的个人信用记录。

4. 个人财务规划：

   • 制定还款计划：根据您的收入和支出情况，制定一个切实可行的还款计划。优先偿还高利率的债务，并尽量减少不必要的开支。
   • 增加收入来源：考虑通过兼职、出售闲置物品或投资等方式增加收入，以加快还款进度。

5. 避免进一步恶化：

   • 停止新增债务：在还清信用卡债务之前，尽量避免使用其他信用卡或贷款产品，以免陷入更深的债务困境。
   • 保护个人信用：长期拖欠信用卡债务会严重影响您的个人信用记录，进而影响您未来的贷款申请、信用卡申请等。因此，务必尽力维护个人信用。

最后需要强调的是，信用卡债务问题不容忽视，长期拖欠可能导致严重的法律后果和信用损害。因此，建议您尽快采取行动，与银行协商解决方案，并考虑寻求法律帮助以保护自己的合法权益。如果您有任何疑问或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。