如果向银行贷款20万，约定三年还清，但每一年都还不清的话，可能会面临一系列的法律后果和应对措施，以下从不同角度为你详细分析：
法律后果
- 逾期利息和罚息：根据贷款合同的约定，如果未能按时还款，银行通常会收取逾期利息和罚息。这些费用会增加你的还款负担，使得原本就难以还清的贷款变得更加困难。
- 信用记录受损：逾期还款会对你的个人信用记录造成负面影响。信用记录是评估个人信用状况的重要依据，一旦受损，可能会影响你未来申请贷款、信用卡等金融产品的能力。
- 银行催收和法律诉讼：银行可能会通过电话、短信、邮件等方式进行催收。如果催收无果，银行可能会采取法律手段，如起诉你到法院，要求你偿还贷款本金、利息和罚息等。
应对措施
- 与银行协商：如果你发现自己无法按时还款，首先应该与银行进行沟通，说明你的困难和还款意愿。银行可能会根据你的实际情况，提供一些灵活的还款方案，如延长还款期限、降低还款金额等。
- 寻求专业帮助：如果你觉得自己无法独自应对这个问题，可以考虑寻求专业的法律或财务咨询。律师或财务顾问可以帮助你分析你的财务状况，提供合理的还款建议，并帮助你与银行进行协商。
- 制定还款计划：根据自己的经济状况，制定一个切实可行的还款计划。这个计划应该包括每月的还款金额、还款时间等，并尽量确保能够按时执行。如果可能的话，可以尝试增加收入或减少支出，以腾出更多的资金用于还款。
具体计算与示例
- 假设贷款年利率为X%（具体利率需根据贷款合同确定），贷款金额为20万，贷款期限为3年。如果采用等额本息还款法（即每月还款金额相同），则每月还款额M可以通过以下公式计算：
\(M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}}\)
其中，P是贷款本金（20万），r是月利率（年利率/12），n是还款总月数（3年×12月）。
- 示例：假设年利率为6%，则月利率为0.5%（6%/12），还款总月数为36个月。代入公式计算得每月还款额约为6084.26元。如果每年都还不清，那么每年至少需要偿还的金额应大于或等于按此公式计算出的年还款额（即6084.26元×12月），否则就会面临逾期和上述的法律后果。
面对贷款还款困难时，最重要的是保持与银行的沟通，并积极寻求解决方案。 如果确实无法按时还款，不要逃避或忽视这个问题，而是应该主动采取措施，以减少可能的法律后果和财务损失。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，可以直接向我咨询。