结论：私家车在非接单状态下发生交通事故，保险公司拒赔是否合理需分情况讨论，关键在于保险合同条款的约定及事故具体情形。

1. 若保险合同明确约定“营运行为导致事故免赔”，且非接单状态仍被认定为营运性质
   根据《保险法》第十七条，保险公司需对免责条款尽到明确说明义务（如加粗提示、投保人签字确认）。若合同中明确将“私家车从事营运活动（包括接单前后状态）”列为免责情形，且保险公司能证明事故发生时车辆处于“准备接单”“前往接单地点”等与营运相关的状态（如通过平台行程记录、GPS轨迹等），则拒赔可能被认定为合理。
   例外情形：若投保时保险公司未对免责条款进行明确说明，或无法证明事故与营运行为存在关联性（如车辆完全处于私人用途状态），则免责条款可能不生效，保险公司需承担赔偿责任。

2. 若保险合同未明确约定“非接单状态免赔”，或事故与营运行为无关
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及商业险条款，保险公司通常需对“非故意、非违法”的交通事故承担赔偿责任。若事故发生时车辆完全处于私人用途（如上下班、购物等），且无证据表明驾驶员存在酒驾、毒驾、无证驾驶等违法情形，则保险公司无权拒赔。
   特殊情形：若车辆未按规定年检、驾驶员未取得相应驾驶资格（如驾驶与准驾车型不符的车辆），即使处于非接单状态，保险公司仍可依据合同条款拒赔。

3. 若车辆性质已变更但未通知保险公司
   根据《保险法》第五十二条，若私家车从“非营运”变更为“营运”（如注册为网约车），需在10日内通知保险公司并办理批改手续。若未通知，因营运行为导致的事故风险显著增加，保险公司有权拒赔；但若事故与营运行为无关（如私人用途时发生事故），部分法院可能支持保险公司仍需赔偿（需结合具体案情判断）。

建议行动：

• 立即核对保险合同中的“免责条款”，重点查看是否包含“营运行为免赔”或“车辆性质变更免赔”等内容；
  
• 收集事故证据（如行车记录仪、交警认定书、平台行程记录等），证明事故发生时车辆处于非营运状态；
  
• 若保险公司拒赔理由不充分，可向当地银保监会投诉或直接向法院起诉，主张保险公司履行赔偿义务。
  

如有进一步细节（如保险合同具体条款、事故发生时的车辆用途等），可直接向我咨询，我会结合具体情形为您分析。