这种行为是违法的，且存在较大的法律风险，以下从不同角度为你详细分析：

1. 违反保险行业监管规定
   根据《保险法》第一百三十一条及《保险代理人监管规定》第七十条，保险业务员不得给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利益，包括但不限于现金、实物、有价证券、服务权益等。即使返佣形式从直接现金变为高档礼品，本质仍属于“合同外利益”，违反了保险行业对销售行为的合规性要求。监管部门对此类行为有明确的处罚措施，包括警告、罚款甚至吊销执业资格。

2. 可能构成商业贿赂
   若礼品价值较高（如超过当地习俗标准或明显超出正常人情往来范围），可能被认定为《反不正当竞争法》第七条中的“商业贿赂”。例如，业务员为促成交易，向客户赠送高档烟酒、奢侈品等，可能被认定为以财物手段获取交易机会，面临行政处罚（如没收违法所得、罚款）甚至刑事风险（若涉及国家工作人员）。

3. 影响保险合同效力与理赔风险
   返佣或赠送礼品的行为可能导致保险合同被认定为“因不正当利益诱导签订”，进而影响合同效力。若客户未来申请理赔时，保险公司发现签约过程中存在违规行为，可能以“未如实告知”或“合同无效”为由拒赔，导致客户权益受损。

4. 对业务员与客户的双重风险

• 业务员：除面临行业处罚外，若礼品价值过高，可能涉及职务侵占（如用公司资源购买礼品）或非国家工作人员受贿罪（若客户为企事业单位）。
  
• 客户：接受礼品可能被认定为“共同违规”，需承担返还礼品、赔偿损失等责任，甚至影响个人征信记录。

建议：

• 对业务员：严格遵守行业规范，通过提升专业服务（如风险规划、理赔协助）赢得客户信任，而非依赖物质回馈。
  
• 对客户：若遇到此类情况，可向保险公司投诉或向当地银保监会举报（电话12378），维护自身合法权益。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律风险。