信用卡滞纳金在2017年1月1日后已不再合法收取，取而代之的是违约金，且违约金的收取需基于银行与持卡人之间的协议约定。以下是对这一问题的详细分析：

一、历史背景与法规变化

1. 2017年1月1日前：

   • 根据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》，银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，有权收取滞纳金。这一阶段的滞纳金收取是有法律依据的。

2. 2017年1月1日后：

   • 自该日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，取消了信用卡滞纳金，改为允许发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准。因此，此后银行若继续以“滞纳金”名义收费，则属于不合法行为。

二、违约金的合法性与约定

1. 合法性基础：

   • 违约金收取的合法性取决于银行与持卡人之间的协议约定。如果双方在信用卡领用合约或相关协议中明确约定了违约金的收取标准、计算方式和支付条件，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，那么银行按约定收取违约金即为合法。

2. 约定内容：

   • 持卡人在签署信用卡领用合约前，应仔细阅读其中关于违约金的约定，确保自己理解并同意这些条款。如果合约中未明确约定违约金，或者约定不明确，银行则无权收取。

三、违约金的合理性与调整

1. 合理性原则：

   • 即便银行有权收取违约金，也必须遵循公平原则和相关金融监管要求。如果违约金过高，如超过了年利率24%，或者明显不合理、不公平，那么这种违约金可能不受法律保护。

2. 调整机制：

   • 持卡人若认为违约金过高，有权与银行进行协商调整。协商不成时，可通过法律途径请求人民法院或仲裁机构根据实际情况进行适当减少。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

四、实际操作建议

1. 仔细阅读合约：

   • 持卡人在使用信用卡前，应仔细阅读信用卡申请表及领用合约中的相关条款，特别是关于违约金的约定。

2. 及时沟通协商：

   • 如认为银行在收取违约金时存在违法行为或不合理之处，应及时与银行进行沟通协商，寻求解决方案。

3. 寻求法律援助：

   • 若协商无果，持卡人可寻求法律援助，通过法律途径维护自身合法权益。

总结来说，信用卡滞纳金在2017年1月1日后已不再合法收取，取而代之的是违约金。违约金的收取需基于银行与持卡人之间的协议约定，且必须遵循公平原则和相关金融监管要求。持卡人在使用信用卡时，应仔细阅读合约条款，了解违约金的约定内容，并在遇到问题时及时与银行沟通协商或寻求法律援助。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。