结论：未经明确授权，即使双方是亲戚关系，擅自使用他人银行卡借钱购房属于违法行为，可能涉及信用卡诈骗或盗窃等刑事责任；即使获得口头同意，也可能因证据不足引发纠纷，建议通过书面授权并明确资金用途、还款责任等条款来规避风险。

1. 法律定性：未经授权使用他人银行卡的刑事风险

根据《刑法》第196条，冒用他人信用卡（包括借记卡）进行诈骗活动，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。即使双方是亲戚关系，若未获得持卡人明确、书面授权，擅自使用其银行卡借款购房，可能被认定为“冒用”。例如：

• 若通过伪造签名、窃取密码等方式操作，直接构成犯罪；
• 即使持卡人事后追认，若借款时未明确授权，仍可能因“事前无合法依据”被追究责任。

例外情形：若持卡人主动将银行卡及密码交予使用，并明确表示同意借款购房，可能不构成犯罪，但需保留充分证据（如书面协议、录音、聊天记录等）证明授权的真实性。

2. 民事纠纷风险：资金归属与还款责任

即使持卡人同意使用银行卡借款，若未明确约定资金用途、还款责任等条款，可能引发以下纠纷：

• 资金归属争议：借款可能被认定为持卡人个人债务，购房人需证明资金实际用于共同购房，否则可能承担还款责任；
• 还款责任划分：若购房人未按约定还款，持卡人可能因银行卡被使用而被迫承担还款义务，进而向购房人追偿，引发诉讼；
• 亲属关系破裂：因金钱纠纷导致亲情受损，且口头约定难以举证，维权成本高。

3. 合规建议：如何合法使用他人银行卡借款

若确需通过亲戚银行卡借款购房，建议采取以下措施规避风险：

1. 书面授权协议：与持卡人签订书面协议，明确授权范围（如借款金额、用途、还款责任）、期限及违约责任；
2. 共同借款：以持卡人和购房人名义共同向银行申请贷款，明确各自还款比例；
3. 资金监管：通过第三方平台或银行共管账户管理借款资金，确保专款专用；
4. 保留证据：保存授权协议、转账记录、沟通记录等证据，以备纠纷时举证。

4. 替代方案：更安全的融资方式

为避免法律风险，建议优先考虑以下合规融资途径：

• 个人住房贷款：以购房人名义向银行申请贷款，利率较低且合法；
• 亲属赠与或借款：若持卡人愿意提供资金，可签订书面借款协议或办理赠与手续，明确资金性质；
• 合伙购房：与亲戚签订合伙购房协议，约定出资比例、产权归属及还款责任。

总结：未经明确授权使用他人银行卡借款购房风险极高，可能涉及刑事犯罪和民事纠纷。建议通过书面协议、共同借款或合规融资方式规避风险，必要时可进一步向我咨询具体操作细节。