核心结论：若民间借贷中仅签订了借款合同或借条但未实际交付借款，借款合同未生效，出借人无权要求还款，借款人亦无需承担还款责任。但需根据具体情形判断是否存在例外或风险，以下分情况说明：

1. 合同未生效，法律关系不成立

根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。若出借人未实际交付借款（如未转账、未支付现金），即使双方签订了借条或借款合同，该合同也未生效，双方之间不存在有效的债权债务关系。

• 借款人无需还款：借款人未收到借款，无还款义务。
  
• 出借人无权主张权利：出借人不能以合同为依据要求借款人返还借款或支付利息。

2. 需警惕的例外情形

若存在以下情况，可能影响合同效力或借款人责任：

• 虚假借款意图：若借款人以借款为名骗取出借人签订合同（如伪造借款用途），可能涉嫌诈骗，出借人可报警处理。
  
• 部分交付借款：若出借人已交付部分借款（如转账部分金额），则合同仅对已交付部分生效，借款人需返还实际收到的金额。
  
• 证据留存问题：若借款人曾出具收条、确认收到借款的书面材料，或出借人能提供转账记录、证人证言等证据证明借款已交付，借款人可能需承担还款责任。
  
• 合同形式瑕疵：若借款合同存在胁迫、欺诈等情形，借款人可主张合同无效或撤销，但需提供相应证据（如录音、聊天记录等）。

3. 实务建议

• 对借款人：

  1. 保留未收到借款的证据（如银行流水、沟通记录等），证明借款未实际交付。
     
  2. 若出借人主张还款，可明确拒绝并说明合同未生效的理由。
     
  3. 警惕出借人通过虚假诉讼等手段索要“借款”，必要时报警或通过法律程序维权。
     

• 对出借人：

  1. 若未交付借款，应及时与借款人沟通解除合同，避免后续纠纷。
     
  2. 若已交付借款但无证据，可尝试补充证据（如要求借款人补签收条），或通过其他方式固定交付事实。
     

提示：民间借贷纠纷中，证据的完整性和合法性是关键。若涉及复杂情形（如大额借款、担保人等），建议进一步提供细节，我将结合具体案情分析法律风险及应对方案。