结论：不拿结婚证同居，无论同居多少年都不算合法夫妻；男方给的20万彩礼，在未办理结婚登记的情况下，通常需要退还，但具体退还数额需结合实际情况综合判断。
关于合法夫妻的认定
法律认定标准：
根据《中华人民共和国民法典》第一千零四十九条：“要求结婚的男女双方应当亲自到婚姻登记机关申请结婚登记。符合本法规定的，予以登记，发给结婚证。完成结婚登记，即确立婚姻关系。未办理结婚登记的，应当补办登记。”这意味着，只有办理了结婚登记，双方才构成法律上的夫妻关系。
同居与婚姻的区别：
- 法律地位不同：合法夫妻受法律保护，享有夫妻间的权利和义务，如财产共有、相互扶养等；而同居关系不受法律保护，双方的权利和义务缺乏明确规范。
- 社会认可度不同：合法夫妻的社会认可度高，在道德和法律层面均得到支持；同居关系可能面临社会舆论压力，尤其在涉及财产分割、子女抚养等问题时易产生纠纷。
关于彩礼的退还
法律规定：
根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第五条：“当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：（一）双方未办理结婚登记手续；（二）双方办理结婚登记手续但确未共同生活；（三）婚前给付并导致给付人生活困难。适用前款第二项、第三项的规定，应当以双方离婚为条件。”在您的情况下，由于双方未办理结婚登记手续，符合上述第一种情形，因此男方有权要求女方返还彩礼。
实际情况考量：
- 同居时间的长短：虽然同居时间的长短本身并不改变未办理结婚登记的事实，但法院在审理此类案件时，会综合考虑双方同居的时间长短。若双方同居时间较长，可能会被视为双方在事实上形成了一定的共同生活关系，从而酌情减少返还的数额。
- 彩礼的使用情况：如果彩礼在同居期间已被用于共同生活开支或消耗殆尽，如购买家具、家电等生活用品，或者用于支付房租、水电费等日常开销，那么这部分彩礼可能无法全额返还。法院会根据实际情况，酌情考虑返还的数额。
- 双方的过错程度：如果一方存在明显过错，如欺骗、隐瞒重要信息等，可能会影响彩礼的返还比例。但在此案例中，若仅因未办理结婚登记而要求返还彩礼，过错程度通常不作为主要考虑因素。
- 当地的风俗习惯：虽然某些地区可能存在特定的风俗习惯或约定俗成的做法，但这些习俗并不能凌驾于法律规定之上。法院在审理案件时，会依法作出判决。
建议措施
- 协商解决：首先尝试与对方进行友好协商，就彩礼的返还问题达成一致意见。这有助于避免不必要的法律纠纷和矛盾升级。
- 寻求调解：如果协商无果，可以寻求第三方调解机构的帮助，如人民调解委员会等。通过调解员的介入，促使双方达成和解协议。
- 提起诉讼：若协商和调解均无法解决问题，您可以向法院提起诉讼，要求对方返还彩礼。在诉讼过程中，需要提供充分的证据证明彩礼的给付事实和金额。
最后，如果您在处理此类问题时遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。作为专注于婚姻家庭、遗产继承领域的专业律师，我会为您提供最全面、最专业的法律服务。