关于您提出的“个人借贷用房子抵押未做登记是否有效”的问题，这是一个涉及物权法和合同法的复杂问题。以下是我为您提供的详细分析：
一、核心结论
未办理登记的房屋抵押，其抵押权并未有效设立。尽管抵押合同本身可能仍然有效，但为确保抵押权的对抗效力和优先受偿权，办理抵押登记手续是至关重要的。
二、法律规定与原理
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》第四百零二条的规定，以房屋等不动产设定抵押的，必须办理抵押登记。抵押权自登记时设立。这意味着，没有登记，就没有抵押权。
物权公示原则：
- 物权法遵循公示原则，即物权的变动需要通过登记等公示方法向社会公开，以保护交易安全。在不动产抵押中，登记是确保抵押权产生对抗第三人法律效力的关键步骤。
保护交易安全与第三人利益：
- 办理抵押登记可以防止房屋所有人在未告知的情况下将房屋再次转让或设定其他权利，从而保护善意第三人的利益，避免他们因不知情而遭受损失。
三、未办理抵押登记的后果
对债权人的影响：
- 若未办理抵押登记，债权人无法就抵押物（房屋）优先受偿。这增加了债权实现的风险，因为一旦债务人违约，债权人可能无法通过处置抵押物来收回借款。
对债务人的影响：
- 未办理抵押登记可能对债务人的后续融资或资产处置产生限制。潜在的债权人或买家可能会因为抵押权的存在（尽管未登记）而有所顾虑，从而影响债务人的交易机会。
对交易安全的影响：
- 未办理抵押登记可能影响交易的安全性和稳定性。在涉及大额资产或复杂交易时，抵押登记的重要性更加凸显，因为它为交易双方提供了法律保障。
四、特殊情况与建议
抵押合同的效力：
- 尽管未办理抵押登记不影响抵押合同的效力（只要合同符合生效要件），但抵押权人仍无法依据抵押权优先受偿。在此情况下，抵押权人可依据合同要求抵押人承担违约责任。
实践建议：
- 为确保抵押权的合法性和有效性，以及保障抵押权人的权益，我强烈建议您在设定房屋抵押时务必办理登记手续。这不仅能确保抵押权的对抗效力和优先受偿权，还能有效避免因未登记而产生的法律风险和纠纷。
综上所述，虽然未办理登记的房屋抵押在某些特定情况下可能具有一定的合同效力，但为确保交易的稳定性和安全性，办理抵押登记是最佳选择。希望这个解答能对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的法律建议，请随时咨询。