结论：债务的最终归属需结合离婚协议的效力、债权人态度及法律程序综合判断。若离婚协议合法有效且债权人同意债务转移，则债务由老公承担；若债权人不同意或离婚协议存在瑕疵，则老婆仍可能需承担还款责任。以下为具体分析：
一、离婚协议的内部效力
债务承担条款的合法性：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十五条，夫妻双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。这一原则同样适用于债务的约定。
- 若离婚协议中明确约定“老公偿还贷款”，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，则该约定在夫妻双方之间具有法律约束力。
债务承担条款的履行：
- 离婚协议生效后，老公应按照约定履行还款义务。若老公未履行，老婆有权依据离婚协议向老公追偿。
二、离婚协议的外部效力（对债权人的影响）
债权人同意的必要性：
- 根据《中华人民共和国民法典》第五百五十一条，债务人将债务的全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。
- 在老婆贷款、老公担保的情境中，若要将债务完全转移给老公，必须征得债权人的同意。若债权人未同意，则老婆仍需承担还款责任，老公作为担保人也可能需承担连带责任。
债权人未同意的后果：
- 若债权人未同意债务转移，且老公未履行还款义务，债权人仍有权向老婆追偿。老婆在承担还款责任后，可依据离婚协议向老公追偿。
三、特殊情况下的债务归属
离婚协议存在瑕疵：
- 若离婚协议存在欺诈、胁迫等情形，导致债务承担条款无效或可撤销，则债务的归属可能需重新确定。
- 在此情况下，老婆或老公可向法院申请撤销或变更离婚协议中的债务承担条款。
债权人行使撤销权：
- 若老公在离婚后无偿转让财产或以明显不合理的低价转让财产，影响债权人债权实现的，债权人可依据《中华人民共和国民法典》第五百三十八条、第五百三十九条的规定行使撤销权。
- 行使撤销权后，老公的财产恢复至转让前的状态，债权人可就恢复后的财产主张债权。
四、法律建议
完善离婚协议：
- 在离婚协议中明确债务承担条款，并尽量征得债权人的同意。若债权人不同意，可考虑在离婚协议中约定老婆承担还款责任后，向老公追偿的具体方式和期限。
保留相关证据：
- 保留贷款合同、担保合同、离婚协议等书面证据，以及还款记录、沟通记录等电子证据，以备不时之需。
及时咨询律师：
- 若对债务归属存在疑问或争议，建议及时咨询专业律师，以便更好地维护自身权益。
示例说明：假设老婆贷款100万元用于家庭共同生活，老公作为担保人。离婚时，双方约定老公偿还贷款。若债权人同意该债务转移，则老公需承担还款责任；若债权人不同意，则老婆仍需承担还款责任，老公作为担保人也可能需承担连带责任。若老公未履行还款义务，老婆在承担还款责任后，可依据离婚协议向老公追偿。