若贷款办不下来，合同中关于退还的条项需根据合同具体约定及法律规定来综合判断，以下分情况说明：
合同中有明确约定贷款办不下来的处理方式
- 如果合同中明确约定了因购房者原因（如征信不良、收入不足等）导致贷款无法获批时，购房者需在一定期限内自行筹集资金支付剩余房款，否则开发商有权解除合同并没收定金或要求支付违约金，那么购房者需按此约定执行。
- 若合同中约定，因贷款办不下来，双方可协商解除合同，且开发商需退还购房者已支付的首付款及定金（或部分款项），则购房者有权要求开发商按此约定退还。
- 关键点：合同是双方意思自治的体现，只要约定不违反法律、行政法规的强制性规定，即具有法律效力。因此，合同中的明确约定是处理此类纠纷的首要依据。
合同中未明确约定贷款办不下来的处理方式
- 在此情况下，若因购房者原因导致贷款无法获批，且购房者无法自行筹集资金支付剩余房款，开发商有权解除合同。但根据《民法典》的相关规定，开发商解除合同后，应退还购房者已支付的首付款，对于定金是否退还，需根据双方过错程度及公平原则进行判断。
- 若因开发商原因（如未取得预售许可证、提供的资料不真实等）导致贷款无法获批，购房者有权要求解除合同，并要求开发商退还已支付的首付款及定金，同时可能要求开发商承担违约责任。
- 关键点：在合同未明确约定的情况下，需根据双方过错程度、公平原则及法律规定来综合判断责任承担及款项退还问题。
特殊情况下的处理
- 若因政策调整（如限购、限贷政策）导致贷款无法获批，且该政策调整发生在合同签订之后，双方均无过错。此时，双方可协商解除合同，并按照公平原则分担已产生的费用（如评估费、律师费等）。
- 若购房者已支付了部分房款，且因贷款办不下来导致合同解除，购房者有权要求开发商退还已支付的房款及利息（如有约定）。
- 关键点：特殊情况下，需考虑政策因素、双方过错程度及公平原则来综合处理。
行动建议：
- 仔细审查合同条款，特别是关于贷款办不下来的处理方式及责任承担部分。
- 若合同中有明确约定，按约定执行；若无约定或约定不明，可与开发商协商解决。
- 若协商无果，可寻求法律途径解决纠纷，如向法院提起诉讼或申请仲裁。
在处理此类纠纷时，建议购房者保留好相关证据（如合同、付款凭证、贷款申请资料等），以便在需要时维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。