法律并未强制规定银行必须与逾期借款人协商还款，但相关法规要求银行在特定情形下应保障借款人协商权利，且实践中协商还款具有现实可行性。以下从法律规范、实践操作两个层面展开分析：

一、法律规范层面：无强制协商义务，但有协商权利保障条款

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
   该条款明确：在特殊情况下（如借款人因失业、重大疾病等导致还款能力下降），若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（最长可分5年偿还）。
   关键点：银行需在“特殊情况+持卡人有还款意愿”前提下启动协商，但未规定银行必须接受协商结果（如减免利息、延长还款期限等），最终方案需双方达成一致。

2. 《民法典》第六百七十八条
   借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
   关键点：此条款适用于贷款合同，借款人可主动申请延期还款，但银行有权独立决定是否同意，无强制协商义务。

3. 《贷款通则》第四十条
   贷款人（银行）应建立审慎的贷款管理制度，对借款人还款能力进行评估，但未规定逾期后必须协商还款。

结论：法律未强制银行必须与逾期借款人协商还款，但要求银行在特定情形下（如信用卡特殊情况）保障借款人协商权利，且借款人可主动申请展期。

二、实践操作层面：协商还款具有现实可行性，但需主动沟通

1. 银行内部政策差异
   部分银行为降低不良贷款率，会主动与逾期借款人协商（如提供延期还款、减免部分利息等方案），但需借款人主动联系银行并提出合理诉求（如提供失业证明、医疗证明等）。
   建议：逾期后应第一时间联系银行客服，说明逾期原因及还款计划，争取协商机会。

2. 监管导向支持协商
   银保监会多次发文要求银行“应贷尽贷、应延尽延”，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，银行需灵活调整还款安排（如延期还本付息）。
   案例：2020年疫情期间，多家银行推出信用卡延期还款政策，最长可延期3个月。

3. 协商失败后的救济途径
   若银行拒绝协商，借款人可通过以下方式维护权益：

   • 向银保监会投诉：通过银保监会官网或12378热线投诉银行不合理催收或拒绝协商；
     
   • 诉讼或仲裁：若银行存在违规行为（如暴力催收、虚假宣传），可起诉或申请仲裁要求赔偿；
     
   • 个人破产制度（试点地区）：如深圳、浙江等地试点个人破产，符合条件的借款人可申请破产保护，部分债务可能被豁免。

总结建议：

1. 逾期后应主动联系银行，说明情况并提出合理还款计划（如延期、分期），争取协商机会；
   
2. 保留沟通记录（如录音、聊天记录），作为后续维权证据；
   
3. 若协商无果且银行存在违规行为，可向监管部门投诉或通过法律途径解决。
   

如有具体逾期情况（如信用卡、房贷、消费贷等），可进一步向我咨询协商策略及风险防范。