结论：在您描述的情况下，不能直接通过起诉变更债权关系，但可以通过法律途径追究实际使用人的责任，并可能通过协商或诉讼解决贷款偿还问题。以下是对此问题的详细分析：

一、债权关系的变更

1. 债权关系的本质：债权关系是基于合同或法律规定而产生的权利义务关系。在您的情况下，贷款合同是您与银行之间签订的，因此，从法律上讲，您是贷款的债务人，银行是债权人。债权关系的变更，如转让或变更债务人，通常需要债权人的同意，并遵循相关法律规定。

2. 变更债权关系的难度：由于债权关系具有相对性，即仅对债权人和债务人产生法律效力，因此，未经银行同意，您不能单方面将贷款债务转让给实际使用人。银行作为债权人，有权选择是否接受新的债务人，并有权要求原债务人继续履行还款义务。

二、追究实际使用人的责任

1. 实际使用人的法律地位：虽然贷款车在您名下，但实际使用人并非贷款合同的当事人。然而，如果实际使用人拒绝还贷，并给您造成了经济损失，您可以考虑通过法律途径追究其责任。

2. 可能的法律途径：

   • 协商解决：首先，您可以尝试与实际使用人进行协商，要求其承担还款责任或赔偿您的损失。
   • 诉讼解决：如果协商无果，您可以向法院提起诉讼，要求实际使用人承担侵权责任或违约责任（如果存在相关合同或协议）。在诉讼中，您需要提供证据证明实际使用人使用了您的车辆，并拒绝还贷，给您造成了经济损失。

三、贷款偿还问题的解决

1. 继续履行还款义务：作为贷款合同的债务人，您有义务继续履行还款义务，以避免逾期还款带来的不良后果，如信用记录受损、罚息等。

2. 寻求法律援助：如果您在还款过程中遇到困难，或者实际使用人拒绝承担责任，您可以寻求法律援助，包括咨询专业律师、申请法律援助等。律师可以帮助您分析案情，制定合适的法律策略，并代表您进行诉讼或协商。

四、建议与注意事项

1. 保留证据：在与实际使用人交往过程中，务必保留好相关证据，如车辆使用协议、还款记录、沟通记录等。这些证据在后续的法律纠纷中可能起到关键作用。

2. 谨慎处理：在处理此类问题时，请务必谨慎行事，避免采取过激行为或违法手段。否则，您可能面临法律责任和不良后果。

3. 及时咨询：如果您对此类问题存在疑问或困惑，建议及时向我咨询。作为专业律师，我可以根据您的具体情况提供有针对性的法律建议和帮助。

综上所述，虽然您不能直接通过起诉变更债权关系，但您可以通过法律途径追究实际使用人的责任，并寻求解决贷款偿还问题的方法。如果您需要进一步的法律帮助或咨询，请随时向我提问。