结论前置：当债务人无法按时偿还债务时，债权人不能直接约定占有抵押或质押的财产，而必须通过法律规定的程序来实现债权。

法律禁止流质条款

根据《中华人民共和国民法典》第四百零一条的规定，抵押权人在债务履行期限届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产直接归债权人所有。这一规定同样适用于质押情况，即质权人在债务履行期限届满前，也不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产直接归质权人所有。这种约定被称为“流质条款”，在法律上是无效的。法律之所以这样规定，主要是为了保护债务人的利益，防止债权人利用优势地位签订不公平的合同，确保不会以价值较高的抵押物或质押物来抵偿价值较低的债务。

合法的实现抵押权或质权的方式

在债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权或质权的情形时，债权人（抵押权人或质权人）应通过以下合法途径来处置抵押物或质押物以实现债权：

1. 与抵押人或出质人协议以抵押财产或质押财产折价：

   • 债权人和抵押人或出质人可以协商一致，将抵押物或质押物按照双方认可的价格折算成一定金额，用以抵偿债务。这种方式需要双方达成共识，并确保价格的合理性，不得损害其他债权人的利益。

2. 请求人民法院拍卖、变卖抵押财产或质押财产：

   • 若债权人和抵押人或出质人无法就抵押物或质押物的处置达成协议，抵押权人或质权人有权向人民法院提起诉讼，请求法院对抵押财产或质押财产进行拍卖或变卖。拍卖是通过公开竞价的方式出售抵押物或质押物，而出价最高者将获得抵押物或质押物；变卖则是由法院委托相关机构，以合理的价格将抵押物或质押物卖出。抵押物或质押物经拍卖、变卖后所得的价款，抵押权人或质权人有权优先受偿。

擅自占有抵押物或质押物的法律风险

如果债权人未经法定程序擅自占有抵押物或质押物，可能会构成侵权行为，从而需要承担相应的法律责任。这不仅损害了债务人的合法权益，也破坏了法律的公平和正义原则。因此，债权人必须严格遵守法律规定，通过合法途径来实现债权。

总结与建议

综上所述，当债务人无法按时偿还债务时，债权人不能直接约定占有抵押或质押的财产。相反，债权人应依据法律规定，通过与抵押人或出质人协商或向法院提起诉讼等合法途径来实现抵押权或质权。这样做不仅符合法律法规的要求，也能有效保护债权人和债务人的合法权益，避免不必要的法律纠纷和损失。如果您在债务债权方面遇到任何问题，可以直接向我咨询，我会为您提供专业的法律建议。