信用卡在不逾期的情况下，一般不能直接申请分五年还款，但存在特殊协商空间。以下从不同角度为你详细分析：

一、常规情况下的信用卡分期

在信用卡正常使用且未逾期时，银行通常会提供账单分期或消费分期服务。这些分期服务的期限一般较短，常见的有3期、6期、12期、24期等，很少有银行会直接提供长达60期（五年）的分期选项。这是因为银行在提供分期服务时，会考虑到资金成本、风险控制等因素，较短的分期期限更有利于银行管理风险和资金流动。

二、特殊情况下的协商分期

虽然常规情况下信用卡不逾期难以直接分五年还款，但在某些特殊情况下，持卡人仍有可能与银行协商达成更长的分期还款期限。这主要依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

这里的“特殊情况”通常指的是持卡人因突发疾病、失业、自然灾害等不可抗力因素导致经济困难，无法按时偿还信用卡欠款。在这种情况下，持卡人可以主动联系银行，说明自己的经济状况和还款意愿，提出分期还款的申请。银行会根据持卡人的信用记录、欠款金额、还款能力等因素进行评估，并决定是否同意分期还款以及具体的分期期限和利率。

三、协商分期的注意事项

1. 及时沟通：一旦发现自己可能无法按时还款，应尽快与银行联系，说明情况并寻求解决方案。拖延时间可能会导致逾期产生罚息和违约金，增加还款压力。
2. 提供证明：在协商分期时，持卡人需要提供相关证明材料，如医疗证明、失业证明等，以证明自己确实处于特殊困难情况。
3. 合理规划：根据自己的经济状况和还款能力，制定合理的还款计划，并确保按计划执行。避免再次出现逾期或无法按时还款的情况。

四、实际操作建议

如果你希望在不逾期的情况下分五年还款，可以尝试以下步骤：

1. 联系银行客服：首先，你可以拨打银行客服电话，说明自己的情况和还款意愿，询问是否可以协商分期还款。
2. 提交申请材料：如果银行同意协商，你需要按照银行的要求提交相关证明材料，如收入证明、困难证明等。
3. 等待审核结果：银行会对你的申请材料进行审核，并根据你的信用记录、欠款金额、还款能力等因素决定是否同意分期还款以及具体的分期期限和利率。
4. 签订协议并执行：如果银行同意你的申请，你需要与银行签订个性化分期还款协议，并按照协议约定的还款计划按时还款。

最后需要提醒的是，即使银行同意了你的分期还款申请，你也需要严格按照协议约定的还款计划按时还款。否则，银行有权取消分期还款协议，并要求你一次性偿还全部欠款。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。