在特殊情况下，如信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿，可以与银行协商达成个性化停息分期还款协议，最长分期期限不得超过5年，即可以和银行协商分期五年。以下是对此问题的详细分析：

一、法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这一规定为持卡人提供了与银行协商分期还款的法律基础。

二、协商成功的条件

1. 确实存在还款困难：持卡人需要提供相关证明材料，如失业证明、疾病诊断书、伤残证明、贫困证明或收入证明、负债证明等，以证实自己当前不具备按时足额还款的能力。
2. 有还款意愿：持卡人需主动与银行沟通，表达积极还款的态度，并应有过一定的还款行为，即使偿还金额较小，也能表明非恶意拖欠。
3. 逾期情况要求：通常信用卡出现逾期后才可申请协商停息分期，因为未逾期时银行默认持卡人能按原合同还款。

三、协商的流程

1. 主动联系银行：持卡人应尽早致电银行客服或前往银行网点，说明自身情况并提出停息分期还款的申请。
2. 提交相关证明材料：按银行要求准备并提交能证明还款困难的材料，如失业证明、病历等。
3. 等待银行审核：银行会对持卡人的情况和材料进行审核，评估还款能力和协商申请的合理性，过程中可能会再次与持卡人沟通。
4. 协商具体方案：审核通过后，银行会与持卡人协商具体的分期还款方案，包括分期期数、每期还款金额等，达成一致后签订相关协议。

四、协商可能遇到的问题及应对

1. 银行拒绝协商：若银行认为不符合协商条件或有其他风险，可能会拒绝申请。此时，持卡人可进一步沟通，补充更多证明材料，争取协商机会。
2. 二次违约风险：协商成功后，若持卡人再次出现逾期，银行可能终止协议，要求一次性偿还剩余全部欠款，并采取更严厉的催收措施，甚至通过法律途径追讨。

五、实际操作建议

• 提前准备：在申请协商前，尽量准备好所有可能的证明材料，以增加协商成功率。
• 保持沟通：与银行保持积极、真诚的沟通态度，表达自己的实际困难和还款意愿。
• 遵守协议：一旦协商成功，务必严格遵守分期还款协议，避免出现二次违约。

总结来看，信用卡还不起时，与银行协商停息分期还款是一种可行的解决方案，但需注意满足协商条件、遵循正确流程，并应对可能出现的问题。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。