结论：没有逾期且欠了10多万信用卡，能否分5年还清，这主要取决于银行是否同意你的个性化分期还款请求，以及具体的协商结果。
法律背景与银行政策
个性化分期还款：
- 根据相关金融法规及银行内部政策，信用卡持卡人在遇到还款困难时，可以向银行申请个性化分期还款。这种还款方式允许持卡人根据自身的经济状况，与银行协商确定一个更长的还款期限，以减轻还款压力。
银行审批流程：
- 银行在收到持卡人的个性化分期还款申请后，会进行一系列的审批流程，包括评估持卡人的信用状况、还款能力、欠款金额等因素。
- 审批结果并非固定不变，而是根据持卡人的具体情况和银行的政策来决定的。因此，即使你欠款10多万，也不一定能直接获得5年的分期还款期限。
协商技巧与建议
主动沟通：
- 如果你希望将信用卡欠款分5年还清，建议主动与银行联系，说明你的还款意愿和当前的困难情况。
- 提供相关的证明材料，如收入证明、失业证明等，以支持你的申请。
合理规划还款：
- 在与银行协商时，提出一个合理的还款计划，包括还款期限、每期还款金额等。
- 确保你的还款计划既符合你的经济状况，又能满足银行的要求。
了解银行政策：
- 在协商前，先了解银行关于个性化分期还款的政策和规定。
- 这有助于你更好地制定还款计划，并增加协商成功的可能性。
可能的法律后果与风险提示
协商失败：
- 如果银行不同意你的个性化分期还款请求，或者提出的还款期限不符合你的期望，你可能需要继续按照原有的还款计划进行还款。
- 在这种情况下，建议你尽量按时还款，以避免逾期产生的罚息和信用记录受损。
逾期风险：
- 如果你无法按时还款，即使正在与银行协商个性化分期还款，也可能面临逾期的风险。
- 逾期不仅会产生罚息，还会影响你的信用记录，对未来的贷款和信用卡申请造成不利影响。
示例说明：
假设你欠款10万，希望分5年还清。在与银行协商时，你可以提出一个具体的还款计划，如每月还款约1667元（10万/60个月）。银行在评估你的信用状况和还款能力后，可能会同意这个计划，也可能提出修改建议。最终，你需要与银行达成一个双方都能接受的还款协议。
最后建议：如果你在协商过程中遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供更详细的法律建议和帮助。