职业放贷人订立的民间借贷合同，其效力需分情况讨论，具体如下：

1. 合同无效的情形
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三款，若职业放贷人未经依法批准，以营利为目的向社会不特定对象提供借款，且符合“职业放贷人”认定标准（如2年内向不特定多人出借资金10次以上），其订立的民间借贷合同因违反法律强制性规定或公序良俗，会被认定为无效。此时，借款人仅需返还本金，利息约定无效，但若出借人存在过错（如故意隐瞒职业放贷身份），可能需承担部分损失赔偿责任。

2. 合同有效的例外情形
   若职业放贷人虽存在多次放贷行为，但未达到“职业放贷人”的法定认定标准（如出借次数、对象范围、利率水平未突破监管红线），或借款对象为特定亲友、企业关联方等非社会不特定主体，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定（如利率未超过LPR四倍），则合同仍可能被认定为有效，双方需按约定履行义务。

3. 合同效力认定的关键因素
   法院在审查时，会综合考量以下要素：

   • 主体资格：出借人是否具备金融业务资质（如小额贷款公司牌照）；
     
   • 行为模式：是否以营利为目的、向不特定对象反复出借资金；
     
   • 合同内容：利率是否合法、是否存在“砍头息”、虚假意思表示等；
     
   • 社会影响：是否扰乱金融秩序或损害公共利益。
     

实务建议：若您涉及此类纠纷，需立即固定借款合同、转账记录、沟通记录等证据，并委托律师分析出借人行为是否符合职业放贷特征，以制定应对策略。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体案件处理方案。