结论前置：个体工商户贷款本身与是否开发票无直接关联，但贷款资金用途若涉及经营收入或成本支出，需依法开具或取得发票，否则可能面临税务风险；贷款行为本身合法性取决于是否符合金融机构要求及监管规定。以下分情况说明：

1. 贷款行为本身的合法性

个体工商户作为市场经营主体，有权向银行或其他金融机构申请经营性贷款，只要满足以下条件即合法：

• 主体资格：已办理工商登记并取得营业执照；
• 贷款用途：资金用于生产经营（如采购原材料、支付租金等），而非个人消费或非法用途；
• 合规流程：通过正规金融机构申请，签订书面合同，利率符合国家规定（如不超过LPR的4倍）。

法律依据：
《中华人民共和国商业银行法》第三十五条明确，商业银行贷款应对借款人的借款用途、偿还能力等进行严格审查，但未限制个体工商户的贷款资格。

2. 贷款与发票的关系

发票是经营活动中证明收入或成本支出的法定凭证，与贷款的合法性无直接联系，但可能影响贷款用途的合规性：

• 若贷款用于采购商品/服务：需向供应商索取发票，作为成本入账依据，否则可能被税务机关认定为“账外经营”，面临补税、罚款风险；
• 若贷款用于发放工资/租金：需通过银行转账并保留凭证，虽不直接涉及发票，但需符合税务申报要求（如代扣代缴个税）；
• 若贷款未用于经营：如挪作个人消费或投资，可能违反贷款合同约定，金融机构有权提前收回贷款，但不影响贷款行为本身的合法性。

风险提示：
税务机关可通过银行流水、合同等资料核查贷款资金流向，若发现“无票支出”或“资金回流”，可能启动税务稽查程序。

3. 合规建议

为避免法律风险，建议个体工商户：

1. 贷款前：明确资金用途，确保符合金融机构要求及自身经营范围；
2. 贷款中：保留所有与经营相关的合同、发票、转账记录，做到“资金流、货物流、发票流”三流一致；
3. 贷款后：按期还款，并依法进行税务申报，避免因税务问题影响征信或经营资质。

总结：个体工商户贷款行为本身合法，但需确保资金用途合规并妥善保管发票等凭证。若对具体操作有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的经营场景提供详细方案。