商品房买卖合同中银行贷款下不来，需根据具体原因采取相应的处理措施。以下是详细分析：

一. 因购房者原因导致贷款下不来

1. 信用问题或收入不足：购房者应首先了解具体的信用问题或收入不足的原因，并尝试通过补充资产证明、收入流水等资料来重新申请贷款。若仍无法获批，购房者需按合同约定承担违约责任，可能包括支付违约金或继续履行合同支付剩余房款。- 例如，购房者因信用记录不良导致贷款被拒，应尽快与银行沟通并尝试提供其他证明材料。

2. 资料不齐全：购房者应尽快按照银行要求补充完整资料，并重新提交贷款申请。若因资料不齐全导致贷款延误，购房者需与开发商协商处理后续事宜。

二. 因开发商原因导致贷款下不来

1. 项目问题或协助办理不力：开发商需尽快解决项目存在的问题，如取得预售许可证、完善五证等，以满足银行贷款要求，并协助购房者重新申请贷款。若因开发商原因导致贷款无法获批，开发商需承担相应责任，可能包括退还已支付房款及支付违约金。- 例如，开发商因未取得预售许可证导致购房者贷款被拒，开发商应负责解决并承担相应责任。

三. 因银行政策变化或不可抗力导致贷款下不来

1. 银行政策变化：购房者和开发商应与银行沟通，了解政策变化及预计等待时间。如等待时间短，可协商等待后重新申请；如等待时间长，可考虑更换贷款银行或协商解除购房合同。- 例如，因银行房贷政策调整导致贷款延误，购房者和开发商应共同协商解决方案。

2. 不可抗力：如因国家房贷政策调整、银行贷款额度紧张等不可抗力导致贷款无法获批，买卖双方均有权要求解除合同。卖方应无条件退还已收取的购房款本金及利息，双方互不承担违约责任。- 例如，因自然灾害或政府政策调整导致贷款无法获批，买卖双方应协商解除合同并退还房款。

四. 依据购房合同约定处理

• 合同有约定：买卖双方应按照合同约定执行。若因购房者原因贷款无法办理，需在规定期限内自筹资金支付剩余房款或承担违约责任；若因开发商原因导致贷款办不下来，开发商应退还已支付房款并可能需支付违约金。
• 合同无约定或约定不明确：买卖双方应协商解决，如延长付款期限、再次申请贷款或协商解除购房合同等，以减少双方损失。

我建议，在面对商品房买卖合同中银行贷款下不来的问题时，购房者、开发商及银行各方应冷静分析原因，积极沟通协商，并依据购房合同约定及法律法规采取相应措施。同时，也要关注可能的法律途径和其他融资方式，以确保自身权益得到妥善保护。如有进一步需要，您可以继续咨询我。