信用卡收取滞纳金（现为违约金）的合法性需分阶段讨论，且当前银行实际收取的是违约金而非滞纳金，具体分析如下：

一、2017年1月1日前：滞纳金收取合法

在2017年1月1日前，根据《银行卡业务管理办法》的相关规定，银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为收取滞纳金是合法的。滞纳金的比例通常由中国人民银行统一规定，为未偿还最低还款额的5%。这一阶段，滞纳金作为银行对持卡人逾期还款行为的一种惩戒措施，具有明确的法律依据。

二、2017年1月1日后：滞纳金取消，违约金收取需基于双方协议

自2017年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，其中明确取消了信用卡滞纳金，改为允许发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准。因此，此后银行若继续收取滞纳金则为违法，但违约金收取需基于双方协议。

1. 违约金的收取标准：

   • 大多数银行对违约金的设定采取的是最低还款额度未偿还部分的5%作为标准，且实行一次性收取。
   • 违约金设定有限额规定，不会产生复利计算利息等问题。

2. 违约金的合法性基础：

   • 违约金涉及到持卡人与银行间的民事责任关系，双方均有权根据实际情况进行收费标准方面的优化协商。
   • 因此，从法律角度来看，信用卡违约金确实具备一定的合法性基础。

三、信用卡利息的合法性

除了违约金外，信用卡利息的收取也是持卡人关注的焦点。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。银行在此范围内收取利息是合法的。

1. 合法情形：

   • 持卡人在到期还款日前未能全额还款时，银行通常从消费入账日起按日利率万分之五计收利息，这符合规定。

2. 不合法情形：

   • 若银行收取的利息超出规定的上限，即日利率万分之五，则超出部分不合法。
   • 银行在利息计算方式、收取标准等方面存在欺诈、隐瞒等违规行为，导致持卡人多支付利息，这种情况下利息的收取也是不合法的。

四、法律建议

1. 持卡人应仔细阅读信用卡申请表及领用合约：

   • 了解各项费用的收取标准、计算方式和支付条件。
   • 确保自己清楚知道在何种情况下需要支付违约金或利息。

2. 如认为银行在收取费用时存在违法行为或不合理之处：

   • 应及时向相关部门投诉或寻求法律援助以维护自身合法权益。
   • 可以保留相关证据，如信用卡账单、银行通知等，以便在需要时提供证明。

如有任何关于信用卡纠纷的法律问题，欢迎直接向我咨询。我将根据您的具体情况，提供专业、全面的法律建议。