针对您提出的“砍头息需要还吗”这一问题，我可以明确地告诉您：砍头息不需要还，且借款人只需按照实际到手的借款金额来偿还本金及合法利息。以下是对这一问题的详细解答：

一、砍头息的定义与性质

砍头息，是指在放贷时，预先从借款本金中扣除部分费用（如利息、手续费等），导致借款人实际到手金额少于合同载明的借款金额，但借款人仍需按合同载明的全额本金偿还利息的非法行为。这种行为实质上损害了借款人的合法权益，因为借款人并未实际获得合同约定的全部借款金额。

二、法律对砍头息的规定

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：也明确规定了预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

三、砍头息的处理方式

1. 识别砍头息：

   • 核对实际到账金额是否少于合同借款金额。
   • 警惕以“手续费”、“服务费”等名义的扣款。
   • 计算真实利率，用总利息除以实际到手本金，若远高于合同利率即有问题。
   • 检查合同条款，看是否有预扣利息或捆绑收费的陷阱。
   • 留意还款计划，若首期还款额异常高可能隐含砍头息。

2. 应对砍头息：

   • 保存好借款合同、转账记录、聊天记录等证据。
   • 立即停止还款，并通过12378银保监会热线、地方金融监管局等渠道投诉。
   • 要求贷款方按实际到手金额重新核算本息，退还多收费用。
   • 若协商无果，可向法院起诉，主张砍头息违法，要求撤销超额利息并索赔。

四、实际案例

在实际审判中，法院通常会根据实际出借的金额来认定借款本金，并按照合法利率计算利息。例如，某案例中，借款人虽然签订了15万元的借款合同，但实际到手金额为145500元（因首月利息4500元被预先扣除）。法院最终判决借款人只需偿还实际到手的本金及合法利息。

五、建议与总结

• 签订借款合同时务必谨慎：仔细阅读合同条款，确保合同内容合法、公平、互利。
• 保留好相关证据：以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。
• 遇到砍头息时及时维权：通过合法途径维护自己的合法权益，避免遭受不必要的损失。

综上所述，砍头息是不需要还的，借款人只需按照实际到手的借款金额来偿还本金及合法利息。在遇到砍头息时，应勇敢维权，保护自己的合法权益。