结论前置：砍头息的钱在法律上是不需要偿还的，但借款人仍需偿还实际借款本金及合法利息。
详细解释与分析：
砍头息的定义与性质：
- 砍头息，指的是在借款时，出借人预先从本金中扣除一部分作为利息，借款人实际收到的款项少于借款合同上约定的本金。这种做法在法律上是不被认可的，因为它违反了借款合同的基本原则，即借款人应获得全额借款本金。
法律对砍头息的规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这意味着，如果出借人预先扣除了砍头息，借款人只需偿还实际收到的本金及合法利息，而无需偿还被扣除的砍头息部分。
砍头息的合法性与偿还义务：
- 砍头息本身是不合法的，因为它损害了借款人的利益，使得借款人实际获得的借款金额少于合同约定的金额。因此，借款人没有义务偿还这部分被非法扣除的款项。但是，借款人仍需按照实际借款数额偿还本金，并支付合法范围内的利息。
实际操作中的注意事项：
- 在实际操作中，借款人应保留好借款合同、转账记录等相关证据，以便在发生纠纷时证明实际借款金额和砍头息的存在。如果出借人主张借款人偿还砍头息部分，借款人可以依据法律规定进行抗辩，并拒绝偿还这部分非法款项。
可能的法律后果：
- 如果出借人坚持要求借款人偿还砍头息部分，并因此引发诉讼，法院将会根据法律规定和事实情况作出判决。在大多数情况下，法院会支持借款人的抗辩，认定砍头息部分无效，并判决借款人只需偿还实际借款本金及合法利息。
建议与行动指南：
- 如果你作为借款人遇到了砍头息的情况，首先应与出借人进行沟通，明确指出砍头息的不合法性，并要求按照实际借款数额偿还本金及合法利息。
- 如果沟通无果，你可以保留好相关证据，如借款合同、转账记录等，并考虑通过法律途径解决纠纷。
- 在处理此类纠纷时，建议咨询专业律师（即我本人，杨定洁律师，专注于经济纠纷领域），以便更好地维护自己的合法权益。
如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。