针对您提出的“金融借款合同中的罚息条款是不是格式条款，需不需要向借款人解释说明”的问题，以下是我的详细解答：
一、罚息条款是否属于格式条款
罚息条款在金融借款合同中，通常被视为格式条款。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。在金融借款合同中，贷款方（如银行、小额贷款公司等）往往会预先拟定好包括罚息在内的各项条款，供借款方在签订合同时选择接受或不接受，而无法对条款内容进行实质性修改。
二、是否需要向借款人解释说明罚息条款
是的，贷款方有义务向借款人解释说明罚息条款。这主要基于以下几点原因：
法律要求：
- 根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，提供格式条款的一方（即贷款方）应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
- 罚息条款作为金融借款合同中的重要内容，直接关系到借款人的经济利益，因此贷款方有义务向借款人进行充分、明确的解释说明。
保护借款人权益：
- 借款人作为合同的相对方，有权了解合同中的所有条款，特别是那些可能对其产生重大影响的条款。
- 罚息条款通常规定了借款人在逾期还款时需要承担的额外费用，这对借款人的经济负担有直接影响。因此，贷款方有义务确保借款人充分理解罚息条款的内容和后果。
避免合同纠纷：
- 如果贷款方未向借款人解释说明罚息条款，可能导致借款人在签订合同时对条款内容存在误解或不知情。
- 在后续履行合同过程中，如果因罚息条款产生纠纷，贷款方可能因未履行解释说明义务而承担不利后果。
三、实际操作建议
- 贷款方：在签订金融借款合同时，应主动向借款人解释说明罚息条款的内容、计算方式、适用条件等关键信息，并确保借款人充分理解并同意。
- 借款人：在签订合同时，应仔细阅读合同条款，特别是罚息等可能对自己产生重大影响的条款，如有疑问应及时向贷款方咨询并要求解释说明。
综上所述，金融借款合同中的罚息条款通常属于格式条款，贷款方有义务向借款人解释说明该条款的内容和后果，以保护借款人的合法权益并避免合同纠纷。