借款人未告知贷款罚息是否合法，需分情况讨论：

1. 若贷款合同中已明确约定罚息条款
   根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限还款的，应当支付逾期利息（罚息）。若合同中已清晰载明罚息的计算方式（如利率标准、起算时间等），且借款人签署了合同，则未单独口头告知不影响罚息条款的合法性。
   法律依据：合同成立需双方意思表示一致，书面约定优先于口头告知。借款人签署合同即视为接受全部条款，包括罚息。

2. 若贷款合同中未约定罚息条款，或条款模糊

   • 未约定罚息：金融机构无权单方面收取罚息，借款人可拒绝支付。
     
   • 条款模糊（如仅写“按国家规定执行”但未明确具体标准）：根据《民法典》第四百九十六条，格式条款提供方（金融机构）需对关键条款（如罚息）履行提示或说明义务。若未提示，借款人可主张该条款不成为合同内容。
     例外：若借款人实际知晓罚息标准（如通过宣传材料、APP提示等），可能被认定为“明知而接受”，此时罚息条款仍有效。

3. 罚息利率是否合法
   即使合同约定了罚息，其利率也需符合法律规定：

   • 民间借贷：罚息利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前约15.4%），超出部分无效。
     
   • 金融机构贷款：罚息利率可由双方约定，但需在监管范围内（如银行贷款罚息通常不超过正常利率的50%）。若超出监管上限，超出部分可能被认定无效。
     法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条；《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条。

建议行动：

1. 核查贷款合同中是否明确约定罚息条款（包括利率、计算方式等）；
   
2. 若合同无约定或条款模糊，可要求金融机构提供书面说明或拒绝支付罚息；
   
3. 若罚息利率过高，可向当地银保监会或金融监管局投诉，或通过诉讼主张调整。
   

如有具体合同或罚息计算方式，可进一步向我提供细节，我会帮你分析合法性及应对方案。