没约定罚息借款有钱不还能算罚息吗合法吗-章商秋子律师

没约定罚息借款有钱不还能算罚息吗合法吗-章商秋子律师｜法行宝

2025-12-11 经济纠纷

结论：在未约定罚息的情况下，借款有钱不还一般不能算罚息，且要求支付罚息通常不合法。不过，若借款人逾期还款，出借人可依法主张逾期利息。以下为详细分析：

一、罚息的约定与合法性基础

罚息，本质上是对借款人违约行为的一种经济制裁，其存在与计算均需基于双方当事人的明确约定。在民间借贷中，若双方未就罚息作出任何约定，那么出借人要求借款人支付罚息便缺乏合同依据，难以得到法律的支持。

从合法性的角度来看，罚息的约定需遵循法律法规的强制性规定，不得违反公平、诚实信用等基本原则。若约定的罚息过高，超出了法律允许的范围，那么超出部分的罚息将可能被认定为无效，借款人无需支付。

二、未约定罚息时的法律后果

在未约定罚息的情况下，若借款人未能按时还款，出借人虽不能主张罚息，但可依法要求借款人支付逾期利息。逾期利息的计算通常依据《中华人民共和国民法典》中关于借款合同的相关规定，以及双方当事人的约定（若约定了逾期利率）。若双方未约定逾期利率，出借人可参照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）标准主张逾期利息。

举例说明：假设甲乙双方签订了一份借款合同，约定借款金额为10万元，借款期限为一年，但未约定罚息。若借款到期后，甲未能按时还款，乙虽不能要求甲支付罚息，但可依法要求甲支付逾期利息。若当时一年期LPR为3.85%，则乙可要求甲按照该利率标准支付逾期利息。

三、出借人的权利救济途径

在借款人有钱不还的情况下，出借人可通过以下途径维护自己的合法权益：

协商解决：双方可尝试通过友好协商的方式解决纠纷，达成还款协议或分期还款计划等。
诉讼解决：若协商无果，出借人可向人民法院提起诉讼，要求借款人偿还借款本金及逾期利息。在诉讼过程中，出借人需提供充分的证据证明借款事实的存在以及借款人的违约行为。
申请强制执行：若判决生效后，借款人仍拒不履行还款义务，出借人可向人民法院申请强制执行，通过法律手段强制借款人履行还款义务。

四、特殊情况下的罚息主张

尽管在未约定罚息的情况下，出借人一般不能主张罚息，但在某些特殊情况下，如借款人存在恶意逃避债务、欺诈等行为时，出借人可能可依据相关法律法规的规定，要求借款人承担额外的违约责任或损害赔偿责任。不过，这种情况下的主张需基于充分的证据和法律依据，且需通过法律程序进行确认和执行。

温馨提示：在民间借贷中，双方当事人应明确约定借款金额、期限、利率及违约责任等关键条款，以避免因约定不明而引发的纠纷。若您在民间借贷方面遇到任何法律问题或困惑，欢迎直接向我咨询。

结论：该罚息是否合法不能一概而论，需分情况讨论，主要取决于双方约定、法律规定以及是否超出合理范围等因素。以下为具体分析：若双方未约定利息但约定了罚息，且罚息未超出法定上限根据相关法律规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。但对于逾期还款的罚息，如果双方有明确约定，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，那么该罚息约定可能是有效的。然而，即使约定了罚息，其利率也不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（LPR四倍）。如果罚息6500元是按照未超过LPR四倍的利率计算得出的，且计算方式合理（比如是基于欠款7000元，在一定的逾期时间内，按照合法利率计算得出），那么这种罚息可能是合法的。例如，欠款7000元，逾期时间较长，按照年利率15.4%（假设当时一年期LPR四倍为15.4%）计算，经过一定时间后罚息达到6500元是有可能的。若双方未约定利息且罚息超出法定上限如果罚息6500元是按照远超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的利率计算得出的，那么超出部分的罚息是不受法律保护的，即不合法。比如，出借人自行设定了一个极高的罚息利率，使得欠款7000元在短时间内就产生了6500元的罚息，这种明显过高的罚息约定，超出部分的利息约定无效，借款人有权拒绝支付超出部分的罚息。若双方对罚息约定不明确当双方对罚息的约定不明确时，根据法律规定，如果既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。在这种情况下，出借人不能随意主张6500元的罚息，而只能按照法定标准来计算逾期利息。建议：你可以先查看双方之间关于欠款及罚息的书面约定（如借条、借款合同等），确定罚息的计算方式和利率标准。如果认为罚息过高或不合理，可以与出借人协商降低罚息；协商不成的，若出借人向法院起诉要求支付高额罚息，你可以在诉讼中提出抗辩，要求法院按照法定标准调整罚息。如果你还有其他疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。

关于借钱逾期罚息是否合法的问题，这主要取决于借款合同中的具体约定以及相关法律法规的规定。以下是对此问题的详细解答：一、罚息的合法性基础罚息作为对借款人逾期还款行为的一种经济惩罚，其合法性首先来源于借款合同的约定。只要借款合同中明确约定了逾期罚息的相关条款，并且这些条款不违反法律法规的强制性规定，那么罚息就是合法的。二、法律法规对罚息的限制利率上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的逾期利率、违约金或其他费用总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是为了保护借款人免受过高罚息的剥削。例如，若合同成立时一年期贷款市场报价利率为3.85%，则合法的逾期利率上限大致为15.4%（具体数值可能因地区或政策调整而有所不同）。金融机构借款的特殊规定：对于金融机构的借款，罚息的计算方式通常会在央行规定的基准利率基础上进行一定比例的上浮，但也会受到相关监管规定的限制。特殊贷款类型的限制：在某些特殊类型的贷款中，如个人消费贷款，借款人逾期罚息的合法上限可能被限定为特定比例（如每日万分之五或更低），具体依据相关法规或政策确定。三、罚息的合法计算方式逾期罚息的计算方式通常由贷款合同中规定，常见的计算方法包括固定比例罚息（如每日万分之五）和复利计算（对未支付的罚息也进行计息）。但无论采用哪种计算方式，都必须确保罚息的总额不超过法律法规规定的上限。四、注意事项仔细阅读合同条款：借款人在签署借款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于逾期罚息的规定。确保自己完全理解并接受这些条款，以避免因信息不对称而导致不必要的损失。及时沟通协商：如果借款人因特殊情况无法按时还款，应及时与贷款方沟通，争取获得宽限期或其他解决方案。这有助于减少或避免逾期罚息的产生，并维护良好的信用记录。警惕不合理收费：借款人应警惕贷款机构可能存在的不合理收费或欺诈行为。如果发现贷款机构在收取罚息的过程中存在违法行为，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助。五、结论综上所述，借钱逾期罚息在一定条件下是合法的，但必须符合相关法律法规和监管要求。借款人和贷款方在签订合同时应明确相关条款，并在发生逾期时依法处理。如果借款人对罚息的合法性或计算方式有疑问，建议咨询专业律师或相关监管机构以获取准确信息。

借款人未告知贷款罚息是否合法，需分情况讨论：若贷款合同中已明确约定罚息条款根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限还款的，应当支付逾期利息（罚息）。若合同中已清晰载明罚息的计算方式（如利率标准、起算时间等），且借款人签署了合同，则未单独口头告知不影响罚息条款的合法性。法律依据：合同成立需双方意思表示一致，书面约定优先于口头告知。借款人签署合同即视为接受全部条款，包括罚息。若贷款合同中未约定罚息条款，或条款模糊未约定罚息：金融机构无权单方面收取罚息，借款人可拒绝支付。条款模糊（如仅写“按国家规定执行”但未明确具体标准）：根据《民法典》第四百九十六条，格式条款提供方（金融机构）需对关键条款（如罚息）履行提示或说明义务。若未提示，借款人可主张该条款不成为合同内容。例外：若借款人实际知晓罚息标准（如通过宣传材料、APP提示等），可能被认定为“明知而接受”，此时罚息条款仍有效。罚息利率是否合法即使合同约定了罚息，其利率也需符合法律规定：民间借贷：罚息利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前约15.4%），超出部分无效。金融机构贷款：罚息利率可由双方约定，但需在监管范围内（如银行贷款罚息通常不超过正常利率的50%）。若超出监管上限，超出部分可能被认定无效。法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条；《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条。建议行动：核查贷款合同中是否明确约定罚息条款（包括利率、计算方式等）；若合同无约定或条款模糊，可要求金融机构提供书面说明或拒绝支付罚息；若罚息利率过高，可向当地银保监会或金融监管局投诉，或通过诉讼主张调整。如有具体合同或罚息计算方式，可进一步向我提供细节，我会帮你分析合法性及应对方案。

结论概述在民间借贷中，若双方未约定利息，原则上视为无息借款。但借款人逾期还款时，出借人有权根据法律规定主张逾期利息或违约赔偿责任。自然人之间的借款合同法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第二款，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。解读：若两个自然人之间发生借款且未约定利息，出借人无权要求支付利息。法院也不会支持出借人关于借期内利息的主张。例如，甲向乙借款1万元，未约定利息，那么甲在借款期内无需支付利息。非自然人之间的借款合同法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条第三款，对于非自然人之间的借款合同，如未约定利息或约定不明确，法院将结合当地交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。解读：企业与企业之间、企业与个人之间的借款，若未明确约定利息，法院将根据实际情况判定是否应支付利息及具体利率。例如，A公司向B公司借款10万元，未约定利息，但根据行业惯例或市场利率，法院可能会判定A公司需支付一定利息。逾期利息的处理有约定逾期利率：法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十八条，若借款合同中虽未约定借期内利息，但约定了逾期利率，出借人可主张借款人按约定的逾期利率支付资金占用期间的利息，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。解读：例如，甲向乙借款1万元，约定逾期利率为年利率10%（未超过当时一年期LPR的四倍），若甲逾期还款，则需按此利率支付逾期利息。未约定逾期利率：情形一：既未约定借期内利率，也未约定逾期利率。法律依据：同上。解读：出借人可主张借款人自逾期之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算利息作为逾期还款的违约责任，法院应予支持。例如，甲向乙借款1万元，未约定利息和逾期利率，若甲逾期还款，乙可要求甲按当时一年期LPR标准支付逾期利息。情形二：约定了借期内利率但未约定逾期利率。法律依据：同上。解读：出借人可主张借款人自逾期之日起按借期内利率支付资金占用期间的利息，法院应予支持。例如，甲向乙借款1万元，约定借期内利率为年利率5%，但未约定逾期利率，若甲逾期还款，乙可要求甲按年利率5%支付逾期利息。其他欠款情形的处理（如买卖合同等）法律依据：根据《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》（2020年修正）第十八条第四款，对于买卖合同等其他类型的欠款，若未约定逾期付款违约金或其计算方法，出卖人可根据违约行为发生的时间，分别参照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）标准为基础，加计30%—50%计算逾期付款损失。解读：例如，A公司向B公司购买货物，未约定付款期限和逾期付款违约金，若A公司逾期付款，B公司可要求A公司按当时一年期LPR标准加计一定比例（如30%）支付逾期付款损失。建议与总结为避免不必要的纠纷和损失，建议在借款或进行其他交易时明确约定利息、还款期限、逾期利率等相关事项。在处理欠款未约定利息的案件时，应综合考虑借款合同类型、逾期利率约定、交易习惯及实际情况等因素，依法维护当事人的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。

结论：在个人借款20年未还款也未支付利息，且合同未约定罚息的情况下，一般不能直接收取罚息。但可以通过法律途径要求借款人支付逾期利息，具体分析如下：一、罚息的收取前提罚息通常是在借款合同中明确约定的，当借款人未按照约定的期限还款时，出借人有权按照约定收取罚息。然而，在您的情况下，借款合同中并未约定罚息，因此，从合同约定的角度来看，您不能直接收取罚息。二、逾期利息的收取虽然合同未约定罚息，但您仍然有权要求借款人支付逾期利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。但若借款人逾期未还款，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，按照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）支付资金占用期间的利息。三、诉讼时效问题需要注意的是，根据《中华人民共和国民法典》的规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。虽然您的借款已经超过了20年，但如果在这期间您有向借款人主张过权利（如催款、起诉等），或者借款人有承认债务的行为，那么诉讼时效可能会中断并重新计算。因此，在决定是否通过法律途径追讨借款时，您需要仔细考虑诉讼时效的问题。四、建议行动与借款人协商：首先，您可以尝试与借款人进行协商，了解其不还款的原因，并争取达成还款协议。如果借款人愿意还款，可以制定一个具体的还款计划，并监督其按计划还款。收集证据：如果协商无果，您需要收集相关证据，如借条、转账记录、聊天记录等，以证明债务关系的存在以及借款人的逾期行为。提起诉讼：在收集到足够证据后，您可以向法院提起诉讼，要求借款人还款并支付逾期利息。在起诉状中，您需要详细说明诉讼请求、事实和理由，并附上相关证据。参加庭审并申请强制执行：在庭审过程中，您需要向法院提供证据，阐述自己的诉求，并接受法院的调解或判决。如果法院作出了判决，但借款人仍未履行还款义务，您可以申请强制执行。举例说明：假设您与借款人之间的借款合同未约定利息和罚息，但借款人已经逾期20年未还款。在这种情况下，您不能直接收取罚息，但可以要求借款人按照当时一年期贷款市场报价利率（LPR）支付资金占用期间的逾期利息。如果借款人拒绝支付，您可以通过法律途径来维护自己的权益。最后，借款纠纷的处理需要综合考虑多种因素，包括合同约定、法律规定、证据收集以及诉讼时效等。如果您在处理此类纠纷时遇到困难或疑问，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。

结论：借8000元三年没还，罚息3000元是否合法，这主要取决于借款时双方约定的利率以及罚息的计算方式是否符合法律规定。分析：利率的合法性：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，是受法律保护的。如果借款时双方约定的年利率超过了这个标准，那么超出部分的利息将不受法律保护。假设当前的一年期LPR为3.85%（这个数值会随时间变化，需以实际为准），那么四倍就是15.4%。如果借款时约定的年利率超过了这个数值，罚息的计算基础就可能存在问题。罚息的计算方式：罚息通常是在借款人未按时还款时，按照约定或法定标准对逾期本金或利息额外收取的费用。罚息的计算方式应当明确约定在借款合同中。如果罚息的计算方式（如罚息率、计算基数等）没有明确约定，或者约定不明确，那么可能无法得到法律的支持。假设罚息是按照年利率的某个比例（如50%）来计算的，那么需要判断这个比例是否合理，以及是否超过了法律规定的上限。但更重要的是，罚息加上原本的利息，总年利率不能超过LPR的四倍。具体计算：假设借款8000元，年利率为15.4%（即LPR的四倍），那么三年的利息为：$8000 \times 15.4\% \times 3 = 3696$元。如果罚息3000元是额外收取的，且没有超过原本利息与本金之和的合理比例（实际上应看总年利率是否超标），但仅从数值上看，3000元罚息加上3696元利息，总金额为6696元，相对于本金8000元来说，如果这是三年的总费用，且年利率未超标，那么罚息本身（不考虑其计算方式是否完全合规）在数值上不是主要问题，关键在于总年利率。但若仅罚息就达3000元，且原利息也较高，很可能总年利率超标。更准确的判断：需要看罚息是如何计算的。如果罚息是按照逾期本金每日或每月收取一定比例，那么需要具体计算这个比例是否导致总年利率超标。例如，如果罚息是按照逾期本金每月2%收取，那么一年的罚息就可能是$8000 \times 2\% \times 12 = 1920$元（仅一年），三年就远超3000元，且总年利率会远超LPR四倍。但题目中只给出了三年罚息总额，未给出计算方式，因此只能从总年利率角度判断。简化判断：若假设原本利息较低（如年利率10%），三年利息为2400元，那么罚息3000元加上利息就超过了本金的一定比例，此时需重点看罚息与利息之和是否导致总年利率超标。若原本利息就较高（如接近或超过LPR四倍），则罚息3000元很可能使总年利率超标。法律后果：如果罚息和利息的总和超过了法律规定的上限，那么超出部分的利息和罚息将不受法律保护，借款人有权拒绝支付超出部分的费用。出借人如果试图通过法律手段追讨超出部分的利息和罚息，法院将不会支持。建议：对于借款人：如果认为罚息过高或不合理，可以与出借人协商降低罚息或寻求法律援助。在协商或诉讼过程中，可以要求出借人提供罚息的计算方式和依据，以判断其是否合法。对于出借人：在设定罚息时，应确保罚息的计算方式和比例符合法律规定，避免因为罚息过高而导致法律纠纷。在签订借款合同时，应明确约定罚息的计算方式和比例，以减少后续的争议。示例：假设借款合同中约定年利率为12%（未超过LPR四倍），且罚息是按照逾期本金每月1%收取（需注意这可能导致实际总年利率超标，此处仅为示例）。如果借款人逾期三年未还款，那么出借人可以按照合同约定收取利息和罚息。但如果在计算后发现总年利率超过了LPR的四倍，那么超出部分的罚息将不受法律保护。总结：借8000元三年没还，罚息3000元是否合法，需要具体看借款时双方约定的利率以及罚息的计算方式。如果总年利率未超过LPR的四倍，且罚息的计算方式合法合理，那么罚息3000元可能是合法的；否则，超出部分的罚息将不受法律保护。如有具体法律问题，可直接向我咨询。

结论：在借贷关系中，即使双方未约定借期内利息，但只要逾期利息的约定明确且合法，出借人仍有权主张逾期利息。若未约定逾期利息，出借人也可根据相关法律规定主张逾期还款的违约责任，并要求借款人支付合理的逾期利息。详细分析尊重当事人意思自治与逾期利息的合法性借贷双方自行约定逾期利息，是对逾期还款这一违约行为所设定的一种经济补偿方式。这种约定体现了当事人对自身权利义务的安排，只要该约定不违反法律法规的强制性规定，不违背公序良俗，就应当得到法律的认可和支持。因此，当出现逾期还款情况时，出借人有权按照双方约定主张逾期利息。逾期利息的约定必须明确且合法，其利率不得超过法律规定的上限，即合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若超过此上限，则超出部分将不受法律保护。未约定借期内利息但约定了逾期利息的情况根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。这意味着，即使双方未约定借期内利息，但只要逾期利息的约定明确且合法，出借人就有权主张逾期利息。既未约定借期内利息也未约定逾期利息的情况在这种情况下，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任。这一规定为出借人提供了一种合理的补偿方式，以弥补因借款人逾期还款而造成的损失。自然人间借款的特殊情况根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条，自然人间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为没有利息。然而，这一规定主要针对的是借期内利息。对于逾期利息，即使双方未约定，出借人仍可根据上述规定主张逾期还款的违约责任。实际操作中的注意事项在签订借款合同时，借贷双方应明确约定逾期利息的计算方式和利率，以避免后续产生争议。如遇逾期还款情况，出借人应及时采取措施保护自己的权益，如通过法律途径追讨逾期利息等。出借人在主张逾期利息时，应提供充分证据支持其诉求，如借款合同、交付凭证、双方沟通记录等。举例说明假设甲借给乙一笔钱，双方未约定借期内利息，但约定了合法的逾期利率。若乙逾期未还款，甲有权按照约定的逾期利率主张逾期利息。若双方既未约定借期内利息也未约定逾期利率，但乙逾期未还款，甲则有权要求乙参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任。法律建议明确约定：在签订借款合同时，务必明确约定借款利率和逾期利率，以确保双方对资金使用成本有清晰的认知。合法合规：确保逾期利息的约定合法且不超过法定上限，以避免后续产生法律纠纷。及时维权：如遇逾期还款情况，应及时采取措施保护自己的权益，如通过法律途径追讨逾期利息等。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。

还钱全是利息罚息是否符合法律，需分情况讨论：若利息罚息总额未超过法定上限，且合同有明确约定根据《民法典》第六百八十条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。若合同中明确约定了利息和罚息的计算方式，且两者总和未超过该上限，则借款人偿还的款项中优先抵扣利息罚息是合法的。例如，若LPR为3.85%，则年利率上限为15.4%，只要利息罚息总额未超此标准，即使还款全部用于抵扣利息罚息，也符合法律规定。若利息罚息总额超过法定上限，或合同未明确约定超过法定上限部分无效：若利息罚息总和超过LPR的4倍，超出部分不受法律保护，借款人可主张返还或抵扣本金。例如，若合同约定年利率为20%，而LPR的4倍为15.4%，则超出部分（4.6%）无效，借款人无需支付。合同未约定时的处理：若合同未明确约定利息罚息的抵扣顺序，根据《民法典》第五百六十一条，债务人除主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。但若利息罚息明显不合理（如远超市场水平），借款人可主张调整。特殊情形：金融机构贷款与民间借贷的区分金融机构贷款：银行等金融机构的贷款利息罚息受《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等规范调整，通常允许一定比例的罚息（如逾期利率上浮30%-50%），但需以合同约定为准，且不得违反法律法规强制性规定。民间借贷：严格受LPR4倍上限约束，超出部分无效。建议：核对合同条款，确认利息罚息的计算方式及上限；若已还款中利息罚息比例过高，可要求出借人提供详细计算清单，核对是否超限；如发现超限或合同不合法，可协商调整或通过法律途径主张权利。如有具体合同或还款记录，可进一步分析是否符合法律要求。

在借款合同中，出借人同时约定罚息和违约金是合法的，但这一做法确实受到法律的严格限制和司法实践的细致调整。以下是对此问题的详细解答：合法性基础法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条，当事人有权在合同中约定违约金，并且可以根据违约的实际情况调整违约金的数额。这一条款并未禁止在借款合同中同时约定罚息和违约金。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条也明确指出，出借人与借款人可以同时约定逾期利率（即罚息）和违约金等其他费用。法律限制：尽管法律允许同时约定罚息和违约金，但它们的总和不得超过法定上限。具体来说，罚息和违约金的总计金额不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这是为了保护借款人的合法权益，防止出借人通过过高罚息和违约金获取不正当利益。实践中的考量因素总额限制：在实际操作中，出借人和借款人应确保罚息和违约金的总额不超过法定上限。如果超过，超出部分将无法得到法院的支持。合理性判断：法院或仲裁机构在裁决时，会综合考虑实际损失、合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素，判断罚息和违约金的约定是否合理。如果约定过高，违约方有权请求适当减少；如果约定过低，守约方可以请求增加。证据支持：出借人在主张罚息和违约金时，应提供充分的证据来证明因借款人违约所造成的实际损失，以及罚息和违约金的合理性。这有助于增强主张的说服力，提高获得法院支持的可能性。实际应用建议明确条款：在签订借款合同时，双方应明确约定罚息和违约金的计算方式、金额以及支付条件等，以避免后续产生歧义或争议。合法合规性审查：在签订合同前，建议双方对合同条款进行合法合规性审查，确保所有约定均符合法律法规的要求。这有助于保护双方的合法权益，避免后续纠纷的发生。合理约定：出借人在约定罚息和违约金时，应充分考虑借款人的还款能力和实际情况，确保约定合理且不会给借款人造成过大的负担。综上所述，借款合同中同时约定罚息和违约金是合法的，但必须在法律规定的框架内进行，并确保条款的合理性和明确性。通过遵循上述原则和建议，可以有效避免后续纠纷的发生，并确保双方当事人的合法权益得到妥善保护。