民事借款中，若借款人答应还不上钱就把房子处理，这一约定是否有效需分情况讨论：

1. 若借款时双方明确约定了抵押条款，并依法办理了抵押登记：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
   • 在此情况下，如果借款人未能按时还款，债权人（出借人）有权依据抵押条款，通过法律程序（如拍卖、变卖等）对抵押的房产进行处置，以优先受偿其债权。

2. 若借款时双方仅口头约定，或虽书面约定但未依法办理抵押登记：

   • 口头约定在法律上往往难以证明其存在和内容，因此不具有强制执行力。
   • 即使双方有书面约定，但未依法办理抵押登记，该抵押条款在法律上也不生效。因为根据法律规定，不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
   • 在此情况下，如果借款人未能按时还款，债权人不能直接依据约定处置房产，而需要通过法律途径（如起诉、申请强制执行等）来追讨债务。

3. 若存在以房抵债的约定，但未实际履行或存在法律障碍：

   • 有时双方可能会约定，如果借款人无法还款，则直接将房产过户给债权人以抵消债务。然而，这种约定可能因违反法律强制性规定（如流质条款禁止）或存在其他法律障碍（如房产已设定其他抵押、被查封等）而无效。
   • 在此情况下，即使双方有约定，债权人也不能直接依据约定取得房产所有权，而需要通过法律程序来处理。

法律建议：

• 在借款时，如果双方希望以房产作为担保，应当依法办理抵押登记，确保抵押权的有效设立。
• 避免仅依赖口头约定或未办理登记的书面约定，这些约定在法律上可能无法得到保护。
• 如果借款人未能按时还款，债权人应当及时通过法律途径来追讨债务，避免错过诉讼时效或丧失其他法律权利。

可能后果：

• 如果抵押权有效设立，债权人可以通过法律程序处置抵押房产以优先受偿。
• 如果抵押权未有效设立或存在法律障碍，债权人可能需要通过其他法律途径来追讨债务，这可能会增加追讨成本和时间。

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