结论：借了钱还不上，对方要求以房子抵债是否合法，这取决于多种因素，包括借款时是否有相关约定、是否经过法律程序等。一般情况下，未经法律程序，对方不能直接要求以房子抵债。下面我将从多个角度详细分析这个问题。
一、借款时是否有以房抵债的约定
有明确约定：
- 如果在借款时，双方已经明确约定，在借款人无法按时还款时，愿意以特定房产作为抵债物，并且这种约定不违反法律法规的强制性规定（如不涉及非法集资、高利贷等），那么这种约定在法律上是有效的。
- 但即便如此，当借款人无法还款时，对方也不能直接占有或处置房产，而是需要通过法律程序（如诉讼、仲裁等）来确认债权的存在，并依据判决或裁决来执行房产。
无明确约定：
- 如果在借款时，双方没有明确约定以房抵债，那么对方在借款人无法还款时，无权直接要求以房子抵债。
二、是否经过法律程序
未经法律程序：
- 如果对方未经法律程序，直接要求以房子抵债，这是不合法的。因为房产是借款人的重要财产，其处置需要遵循法律程序，不能随意被他人占有或处置。
- 借款人可以拒绝对方的要求，并寻求法律保护，如报警或向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。
经过法律程序：
- 如果对方通过法律程序（如提起诉讼并获得胜诉判决）来确认债权的存在，并申请法院执行借款人的房产，那么这是合法的。
- 在这种情况下，法院会根据相关法律法规和判决结果，对房产进行拍卖或变卖，以偿还借款人的债务。
三、特殊情况下的处理
债务人无力偿还且无其他财产：
- 如果借款人确实无力偿还债务，且没有其他财产可供执行，那么法院可能会考虑执行其房产。但即便如此，也需要遵循法律程序，不能随意处置。
债权人同意延期还款或分期还款：
- 如果债权人同意借款人延期还款或分期还款，并且双方达成了书面协议，那么借款人可以按照协议约定来履行还款义务，避免房产被执行。
四、法律建议
对于借款人：
- 在借款时，应仔细阅读借款合同条款，特别是关于还款和抵债的约定。
- 如果无法按时还款，应及时与债权人沟通协商，寻求延期还款或分期还款等解决方案。
- 如果面临房产被执行的风险，应及时咨询专业律师，了解自己的权利和义务，并寻求法律保护。
对于债权人：
- 在借款时，应明确约定还款方式和抵债条款（如果需要），并确保约定合法有效。
- 如果借款人无法按时还款，应通过法律程序来维护自己的权益，而不是直接要求以房子抵债。
最后，借了钱还不上时，对方要求以房子抵债是否合法取决于多种因素。如果你面临这样的问题，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议和解决方案。