关于年利率加上担保费费怎么算合法不的问题，这确实是一个需要综合考虑多方面因素的问题。下面，我将从合同约定、利率上限以及具体法律法规等角度，为您详细阐述这个问题。

首先，合同约定是关键。无论是金融机构的借贷还是民间借贷，担保费能否算在利息里，首先需要看贷款合同或相关协议中是否有明确的约定。如果合同中明确规定了担保费的计算方式，并且允许将其与利息一并计算，那么这种做法在合同层面就是合法的。但前提是，这种合并计算必须符合后续提到的利率上限要求。

其次，利率上限不可违。根据相关法律法规，合并计算后的实际利率（包括年利率和担保费等所有费用）不得超过法律规定的年利率上限。这个上限通常是合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果合并计算后的实际利率超过了这个上限，那么无论合同中如何约定，这种做法都是不合法的。

具体来说：

1. 对于金融机构的借贷：

   • 金融机构在合理范围内将担保费与利息一并计算和收取，是符合监管规定的，但前提是必须符合合同约定，并且整体利率水平必须在监管规定的合法上限之内。
   • 如果金融机构存在违规操作，如未按规定进行信息披露或合并计算后实际利率超标，那么这种做法就是不合法的。

2. 对于民间借贷：

   • 借贷双方在借款合同中明确约定担保费的计算方式及可并入利息计算，且不违反法律强制性规定和公序良俗，同时实际利率未超过法定上限，那么这种做法就是合法的。
   • 如果民间借贷中约定的利息加担保费等其他费用超过法定利率上限，或存在欺诈、胁迫等导致合同无效的情形，那么这种做法就是不合法的。

3. 对于融资性担保公司：

   • 融资性担保公司收取的担保费，应根据担保项目的风险程度与被担保人自主协商确定，且不得违反国家有关规定。
   • 如果融资性担保公司按照合法合规的程序和标准收取担保费，并在合同中明确约定相关费用的计算和支付方式，且不违反法律法规和监管要求，那么将其算在利息里（如有约定）也是合法的。但若存在违规提高担保费标准或变相收取高额费用等行为，则不合法。

最后，建议咨询专业律师。由于法律条款的复杂性和具体情况的多样性，在实际操作中，我建议您在签订合同时咨询专业律师，以确保自身权益不受损害。律师可以根据您的具体情况，为您提供更具体、更专业的法律建议。

综上所述，年利率加上担保费费怎么算合法不，需要综合考虑合同约定、利率上限以及具体法律法规等多个因素。在处理相关事务时，务必谨慎行事，并寻求专业法律意见。