关于您提出的“担保费怎么算合不合法”的问题，这实际上涉及了两个核心方面：一是担保费的计算方式，二是担保费算在利息里的合法性。下面我将结合这两方面，为您进行详细解答。

一、担保费的计算方式

担保费是借款人因使用担保机构提供的信用担保服务而支付的费用，其计算方式通常与贷款金额、担保期限、风险等级及担保费率等因素相关。常见的计算方法有：

1. 按比例计费：

   • 公式：担保费 = 贷款金额 × 担保费率
   • 示例：若贷款金额为100万元，担保费率为2%，则担保费为2万元。

2. 分段累进计费：

   • 根据贷款金额的不同区间设定不同费率，适用于大额贷款。
   • 示例：贷款金额80万元，前50万元按1%计算，后30万元按1.5%计算，总费用为0.95万元。

3. 固定费用+比例费用：

   • 部分机构会收取基础服务费（如500元）加按比例计算的费用。
   • 示例：基础费500元 + 贷款金额×1%，若贷款50万元，总费用为5500元。

二、担保费算在利息里的合法性

关于担保费能否算在利息里以及是否合法，这需要根据具体情况和法律法规进行综合分析：

1. 合同约定是关键：

   • 无论是金融机构还是民间借贷，担保费能否算在利息里，首先需看贷款合同或相关协议是否有明确约定。如果合同中有明确约定，并且借款人同意，那么这种做法在合同层面是合法的。

2. 利率上限不可违：

   • 合并计算后的实际利率（包括利息和担保费等所有费用）不得超过法律规定的年利率上限，即合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果超过这个上限，那么即使合同中有约定，这种做法也是不合法的。

3. 具体情境分析：

   • 金融机构借贷：金融机构在合理范围内将担保费与利息一并计算和收取，需符合监管规定和合同约定，并提前向借款人明确告知和说明。同时，整体利率水平必须在监管规定的合法上限之内。
   • 民间借贷：借贷双方在借款合同中明确约定担保费的计算方式及可并入利息计算，且不违反法律强制性规定和公序良俗，同时实际利率未超过法定上限，则合法。
   • 融资性担保公司：融资性担保公司收取的担保费，应根据担保项目的风险程度与被担保人自主协商确定，且不得违反国家有关规定。若按照合法合规的程序和标准收取担保费，并在合同中明确约定相关费用的计算和支付方式，且不违反法律法规和监管要求，则将其算在利息里（如有约定）也是合法的。

三、建议

1. 仔细阅读合同：在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于担保费和利息的计算方式及支付方式的约定。
2. 咨询专业人士：由于法律条款的复杂性和具体情况的多样性，建议借款人在签订合同时咨询专业律师或金融顾问，以确保自身权益不受损害。
3. 比较不同机构：在选择担保机构时，可以比较不同机构的费率和服务内容，选择性价比最高的机构进行合作。

综上所述，担保费的计算方式多样，而担保费算在利息里的合法性则取决于合同约定、利率上限以及具体法律法规等多个因素。在处理相关事务时，请务必谨慎行事，并寻求专业法律意见。