关于您提出的“借3500担保费950是否合法”的问题，这需要从多个角度进行分析。
从担保费的比例来看：
- 担保费作为借款成本的一部分，其合法性主要取决于是否超过了法律规定的利率上限。在我国，对于民间借贷的利率有明确的限制，即不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果担保费与利息等其他费用合并计算后，总成本超过了这一上限，那么超出部分可能被视为不合法。
- 在您的情况下，借款3500元，担保费950元，担保费占借款金额的比例较高。如果这一比例加上利息等其他费用后，总成本超过了法律规定的上限，那么这部分担保费可能被视为不合法。
从担保费的性质来看：
- 担保费通常是为了保障债权人权益而收取的费用，用于覆盖可能的风险。然而，如果担保费被用作变相收取高利贷的手段，即“砍头息”，那么这种做法就是不合法的。
- 在您描述的情况中，如果担保费是在借款发放时即刻扣除，导致借款人实际到账金额少于借款金额，那么这种做法很可能被视为变相收取“砍头息”，是不合法的。
从法律后果来看：
- 如果担保费被认定为不合法，那么借款人可能有权要求退还超出法律规定的部分费用。同时，出借人也可能面临法律制裁，如被要求调整利率、赔偿损失等。
具体建议：
- 首先，您需要仔细审查借款合同，了解担保费的具体条款和计算方式。
- 其次，您可以计算一下借款的总成本（包括利息、担保费等），并与法律规定的利率上限进行比较。
- 如果发现担保费或其他费用存在不合法的情况，您可以与出借人进行协商，要求退还超出部分。如果协商不成，您可以考虑通过法律途径维护自己的权益。
最后，我想强调的是，在涉及债务债权（抵押担保）的问题时，一定要谨慎对待。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我会根据您的具体情况，为您提供专业的法律建议和解决方案。