针对你提出的“信用卡欠款13万7，协商还款18万分3年是否合理”的问题，我将从以下几个方面进行详细分析：
结论前置
是否合理主要取决于双方的协商结果以及是否违反相关法律规定。从数额上看，协商还款总额高于原欠款额，且分期时间较长，这需要具体评估利息、手续费等费用是否合理，以及是否符合你的还款能力。
具体分析
利息与手续费评估：
- 首先，你需要了解协商还款中包含的利息和手续费等具体费用。这些费用应当明确且合理，不应存在高利贷或不合理收费的情况。
- 你可以要求银行或金融机构提供详细的费用明细，以便你评估这些费用是否在你的承受范围内，并且是否符合相关法律法规的规定。
还款能力评估：
- 你需要对自己的还款能力进行客观评估。分期还款虽然能够减轻短期内的还款压力，但长期来看，你需要确保自己有稳定的收入来源来支撑每月的还款额。
- 如果你的还款能力不足以支撑协商后的还款计划，那么这种还款方式可能并不合理。
法律与合规性评估：
- 你需要确认协商还款的过程是否合法合规。例如，银行或金融机构是否存在欺诈、胁迫等不当行为，以及协商还款的条款是否违反相关法律法规。
- 如果协商过程中存在任何违法违规行为，你都有权拒绝接受，并可以寻求法律援助来维护自己的合法权益。
其他还款方案考虑：
- 在接受协商还款之前，你也可以考虑其他还款方案，如寻求亲朋好友的帮助、通过其他渠道筹集资金等。
- 你还可以尝试与银行或金融机构进行进一步协商，争取更优惠的还款条件。
建议
- 在接受协商还款之前，务必仔细阅读并理解还款协议的所有条款，确保自己能够承担还款责任。
- 如果对协商还款的合理性存在疑问，可以咨询专业律师或金融顾问，以获取更专业的意见和建议。
- 如果发现自己无法按时还款，应及时与银行或金融机构沟通，寻求解决方案，避免产生更严重的法律后果。
总之，协商还款的合理性需要综合考虑多个因素，包括利息与手续费、还款能力、法律与合规性以及其他还款方案等。希望这些分析能够对你有所帮助。