结论：欠信用卡19万三年还120万，在大多数情况下是不合法的，这种高额还款很可能涉及到了高利贷或不合法的利息、费用计算。接下来，我将从法律角度详细解释这一问题，并给出相应的还款建议。

一、法律角度分析

1. 利息与费用限制：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但信用卡透支利息等也受类似原则约束），借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。这意味着，如果信用卡的透支利息、滞纳金、手续费等总和超过了法定上限，那么超出部分是不受法律保护的。
   • 在您的情况下，如果19万的欠款在三年内产生了高达101万的利息和费用（120万-19万=101万），这显然远远超出了合理的利息范围，很可能涉及高利贷或不合法的费用计算。

2. 信用卡合同条款：

   • 信用卡合同中通常会明确约定透支利息、滞纳金、手续费等费用的计算方式和标准。您需要仔细审查合同条款，确认这些费用是否合法、合理。
   • 如果合同中的费用条款存在模糊、不明确或显失公平的情况，您有权向银行提出异议，并要求重新协商或调整费用。

3. 法律后果：

   • 如果银行或金融机构存在违法收取高额利息和费用的情况，您有权向相关监管部门投诉或寻求法律援助。
   • 在极端情况下，如果银行或金融机构的行为构成犯罪（如诈骗、高利贷等），您还可以向公安机关报案，追究其刑事责任。

二、还款建议

1. 与银行协商：

   • 首先，我建议您与银行进行沟通，说明您的还款困难和疑虑，要求银行提供详细的费用清单和计算依据。
   • 如果银行存在违法或不合理收费的情况，您可以要求银行减免部分费用或调整还款计划。

2. 寻求法律援助：

   • 如果与银行协商无果，您可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师（即我，汪彩凤律师，专注于知识产权、经济纠纷领域），了解您的法律权益和可行的维权途径。
   • 律师可以帮助您审查信用卡合同条款、计算实际应还款项，并代表您与银行进行谈判或提起诉讼。

3. 制定还款计划：

   • 在与银行协商或寻求法律援助的同时，您也需要根据自己的实际情况制定一个合理的还款计划。
   • 还款计划应考虑到您的收入、支出和负债情况，确保您能够按时、足额地还款，避免产生更多的利息和费用。

三、具体计算（示例）：

假设信用卡的年利率为18%（这是一个相对合理的假设，但实际利率可能因银行和合同条款而异），那么19万欠款在三年内的利息计算如下：

• 第一年利息：19万 * 18% = 3.42万
• 第二年利息：(19万 + 3.42万) * 18% ≈ 4.04万（这里简化了计算，实际应为复利计算）
• 第三年利息：(19万 + 3.42万 + 4.04万) * 18% ≈ 4.76万（同样简化了计算）

三年总利息 ≈ 3.42万 + 4.04万 + 4.76万 = 12.22万

因此，在18%的年利率下，19万欠款三年的总还款额（本金+利息）约为31.22万，远低于120万。这进一步说明了您所面临的还款金额很可能存在不合法或不合理的情况。

综上所述，欠信用卡19万三年还120万在大多数情况下是不合法的。我建议您与银行进行沟通协商，并寻求法律援助以维护自己的合法权益。如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。