针对您提出的问题“保险不赔医保外用药，可以直接起诉车主吗”，首先我们需要明确几个关键点，并结合相关法律和案例来给出详细的解答。
一、问题核心分析
- 保险不赔医保外用药：这通常指的是在交通事故中，受害者使用的部分医疗费用（特别是非医保用药）可能不被保险公司赔付。
- 是否可以直接起诉车主：这取决于具体情况，特别是事故责任、保险条款以及相关法律法规。
二、法律与案例解读
保险责任与免责条款：
- 保险合同中往往包含“非医保不赔”的条款，这是保险公司为了控制风险和成本而设定的。
- 根据《中华人民共和国保险法》第十七条，保险公司必须对免除自身责任的条款进行明确说明，否则该条款不产生效力。
法院判例：
- 在多个案例中，法院均认为，如果保险公司不能明确指出非医保用药的具体金额，或者不能证明医保范围内有可替代的用药，那么保险公司不能简单地拒绝赔付非医保用药费用。
- 例如，在外卖小哥与电动自行车相撞的案例中，法院最终判决保险公司支付包括非医保用药在内的全部医疗费用。
举证责任：
- 保险公司需要承担举证责任，证明非医保用药费用超出了医保同类费用标准，或者证明存在可替代的医保内用药。
- 如果保险公司无法举证，那么其拒绝赔付非医保用药费用的主张将不被法院支持。
三、针对您问题的具体解答
是否可以直接起诉车主：
- 如果事故责任明确在车主一方，且保险公司拒绝赔付非医保用药费用，您（作为受害者）在协商无果的情况下，确实有权选择起诉车主来维护自己的合法权益。
- 但在起诉之前，建议首先尝试与保险公司和车主进行协商，看是否能通过调解的方式解决问题。
- 如果决定起诉，建议咨询专业律师，确保自己的诉讼请求和证据充分、合法。
其他建议：
- 在处理此类纠纷时，务必保留好所有相关的医疗费用单据、处方、药品说明书等证据，以便在需要时提供证明。
- 了解保险合同的详细条款，特别是关于医疗费用赔付的部分，以便更好地维护自己的权益。
综上所述，如果保险公司拒绝赔付非医保用药费用，并且事故责任在车主一方，您是有权选择起诉车主的。但在采取法律行动之前，建议充分了解相关法律法规和案例，并咨询专业律师的意见。