房子贷款还不上且已被租出去三年的情况下，应首先明确贷款的偿还责任，并考虑租赁合同的约束。以下是对此问题的详细分析：

一. 贷款偿还责任

1. 抵押贷款的基本规定：根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条，为担保债务的履行，债务人将财产抵押给债权人的，如债务人不履行到期债务，债权人有权就该财产优先受偿。这意味着，如果房子作为抵押物，贷款未还清时，银行或金融机构有权对房子进行处置。

2. 偿还贷款的责任：无论房子是否被租出，贷款人都需要承担偿还贷款的责任。如果无法按时偿还，应尽快与银行或金融机构沟通，寻求解决方案，如贷款重组、延期还款等。

二. 租赁合同的约束

1. 租赁合同的效力：房子已经租出去三年，说明存在有效的租赁合同。在租赁合同有效期内，租客有权继续居住或使用该房子，除非租赁合同中有特别约定或违反相关法律法规。

2. 租赁与抵押的冲突处理：如果房子因贷款未还而被银行或金融机构处置，租客的权益可能会受到影响。但根据“买卖不破租赁”的原则，即使房子被转让，租赁合同仍然有效，租客可以继续居住或使用该房子，直至租赁合同期满。

三. 建议解决方案

1. 与银行或金融机构协商：首先，应尽快与银行或金融机构联系，说明贷款偿还困难的情况，并尝试协商解决方案，如贷款展期、部分还款、贷款重组等。

2. 与租客沟通：同时，也需要与租客进行沟通，说明房子可能面临的处置情况，并尽量取得租客的理解和支持。如果可能，可以尝试与租客协商提前终止租赁合同或达成其他共识。

3. 寻求法律援助：如果无法与银行或金融机构达成协议，或者租客权益受到严重影响，可以寻求法律援助，通过法律途径解决纠纷。

我建议，在面临房子贷款还不上且已被租出去三年的复杂情况时，应综合考虑贷款偿还责任和租赁合同的约束，积极与银行、金融机构和租客进行沟通，并寻求专业的法律援助以维护自身合法权益。如有进一步需要，您可以继续咨询我。