关于还款协议中约定了20%的违约金是否合法的问题，我可以给出以下详细解答：

结论前置：还款协议中约定20%的违约金，在多数情况下是合法的，但具体是否合法还需根据合同的实际情况、违约金的合理性以及相关法律法规进行综合判断。

分析说明：

1. 法律依据：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。这表明，违约金是合同双方自愿约定的，法律尊重当事人的意思自治。

2. 违约金的合法性判断：

   • 合同自由原则：在还款协议中，借贷双方可以自由约定违约金的计算方式和金额，这是合同自由原则的体现。
   • 法律限制与合理性评估：虽然合同自由，但违约金的约定并非毫无限制。如果违约金过高，明显超出实际损失，可能被视为不公平条款，法院有权根据当事人的请求进行调整。因此，违约金的合理性通常通过与实际损失的比较来判断。
   • 具体判定：在判定违约金是否合法时，法院会综合考虑违约方的过错程度、守约方的实际损失、合同的履行情况以及预期利益等因素。如果约定的违约金与实际损失相当或略高，且未超过法律规定的上限（如未超过实际损失的30%），则通常被认为是合法的。

3. 特殊情况处理：

   • 如果约定的违约金过分高于造成的损失，违约方可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。法院在调整违约金时，会遵循公平原则和诚实信用原则，确保违约金的数额既能够弥补守约方的损失，又不会对违约方造成过重的负担。

4. 建议与注意事项：

   • 在签订还款协议时，应明确约定违约金的计算方式、金额以及支付时间等条款，以避免后续产生纠纷。
   • 违约金的设定应基于实际损失和预期利益的综合考虑，避免过高或过低的约定。
   • 如发生违约行为，守约方应及时收集并保留相关证据，以便在必要时通过法律途径维护自己的权益。

综上所述，还款协议中约定20%的违约金，在多数情况下是合法的，但具体是否合法还需根据合同的实际情况和相关法律法规进行综合判断。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。