关于您提出的“房子买了公积金还上了，贷款要按二套房算吗”的问题，这主要取决于您所在地的具体政策以及您的个人购房和贷款记录。以下是对此问题的详细解答：

一、二套房的认定标准

1. 认房不认贷政策：

   • 在一些城市，只要考察借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在当地名下的住房套数，不考虑过往的贷款记录。如果您家庭名下无其他住房，即使之前有公积金或商业贷款记录，再次使用公积金贷款购房仍可能被视为首套房。

2. 既认房又认贷政策：

   • 部分地区则更为严格，不仅要看住房套数，还要考虑住房贷款记录（含公积金贷款和商业贷款）。若您家庭名下已有一套住房或有过一次住房贷款记录（无论是否已结清），再次申请公积金贷款时，通常会被认定为二套房。

二、特殊情况说明

• 如果您之前使用商业贷款购房且贷款已还清，但房产未出售，或者贷款尚未结清，再次使用公积金贷款购房时，根据一些地区的政策，也可能被认定为二套房。

三、公积金贷款购买二套房的相关政策

• 首付比例：通常会比首套房更高，具体比例需参考当地政策。
• 贷款利率：二套房的公积金贷款利率会相应上浮，一般会在基准利率的基础上上浮一定比例，如10%左右，具体上浮幅度依地区政策而定。
• 贷款额度：可能会受到限制，通常低于首套房的贷款额度。

四、建议

1. 查询当地政策：由于不同地区的公积金管理中心政策存在差异，建议您在申请公积金贷款前，详细咨询并了解当地的相关政策规定。
2. 贷款结清要求：在申请公积金贷款购买二套房之前，请确保前一套房的公积金贷款已经结清，否则可能无法再次申请公积金贷款。

综上所述，公积金贷款是否按二套房算，主要取决于您所在地的具体政策、个人购房历史、家庭成员名下房产情况以及贷款记录。建议您在申请前详细咨询当地公积金管理中心或银行，以获取最准确的信息。