退婚时，“三金”的退还方式并不是固定的，既可以选择折现退还，也可以选择原物退回，具体取决于双方的协商结果。以下是对这两种方式的详细解释：

1. 折现退还：

   • 如果双方同意，并且男方愿意接受折现的方式，女方可以将“三金”折算成现金退还给男方。
   • 折现金额应公平合理，避免出现争议。双方可以依据“三金”的购买价格、折旧情况等因素协商确定折现金额。

2. 原物退回：

   • 如果男方坚持要求原物退回，或者双方协商后决定原物退回，那么女方应当将“三金”原物返还给男方。
   • 原物退回可以确保男方的权益得到最大程度的保障，因为原物具有特定的价值和意义。
   • 如果原物已经损毁或丢失，双方可以协商折价予以退还，折价金额应双方协商一致。

在处理退婚“三金”退还问题时，应遵循公平、合理、诚实信用的原则，以确保双方的权益得到妥善处理。如果双方无法协商一致，可以寻求法律途径解决争议。

总之，退婚时“三金”是退钱还是退物品，需要双方根据具体情况和意愿进行协商确定。如有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。