女方退婚时，三金钱一般应退还，且通常是退还钱而非首饰。下面我来详细解释这一点：
一、三金钱的性质
三金钱，通常指的是在订婚时男方给予女方的彩礼钱，这是一种传统的婚俗习惯。从法律角度来看，三金钱属于婚前财产，且往往带有赠与的性质，但赠与的成立通常是以双方结婚为前提的。
二、退婚时的处理原则
未结婚的情况：如果双方最终未能结婚，那么三金钱的赠与目的就没有实现。在这种情况下，女方通常应当退还三金钱。这是因为，赠与的成立是以结婚为前提的，既然没有结婚，赠与就失去了其基础，因此应当退还。
首饰的处理：至于首饰，如果它是作为三金钱的一部分被赠与的，且价值较大，那么在退婚时通常也应当一并退还。但如果首饰是双方恋爱期间的小额赠与，或者具有特殊的纪念意义，那么可能不需要退还，这要根据具体情况来判断。
三、法律依据与实际操作
虽然我国法律并没有明确规定三金钱的退还问题，但根据《民法典》关于赠与合同的规定，以及传统的婚俗习惯，女方在退婚时应当退还三金钱。在实际操作中，如果双方能够协商一致，那么可以按照协商的结果来处理；如果协商不成，那么可能会通过诉讼等方式来解决争议。
综上所述，女方退婚时，三金钱一般应退还，且通常是退还钱而非首饰（除非首饰是特殊的小额赠与或具有特殊纪念意义）。这是基于三金钱的性质、退婚时的处理原则以及法律依据与实际操作的综合考虑。如果你还有其他问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。