砍头息不需要偿还，但借款人需按照实际借款数额及合法利率承担还款责任。以下是对这一问题的详细分析：
一、砍头息的定义与性质
砍头息，指的是在贷款发放时，放贷者预先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致实际借款人收到的金额少于合同约定的借款金额。这种行为不仅损害了借款人的合法权益，也扰乱了正常的金融市场秩序，是被法律明确禁止的。
二、法律依据与借款人权益
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确指出，出借人请求按合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若利息预先扣除，则应以实际出借金额为本金进行计算。
借款人权益：
- 借款人有权拒绝偿还砍头息部分，并要求放贷者按实际借款数额计算利息。
- 若放贷者坚持要求偿还砍头息或高额利息，借款人可依据上述法律规定进行协商或采取法律手段维权。
三、借款人的义务
- 借款人需按照实际借款数额和合同约定的合法利率（不超过法定上限）承担还款责任。
- 合法的本金和利息受到法律保护，借款人应按时履行还款义务，避免产生不必要的法律纠纷。
四、遭遇砍头息时的应对措施
- 保留证据：借款人应仔细审查借款合同，并确保保留所有相关证据，如银行转账凭证、实际下款金额截图、聊天记录等。这些证据将在后续可能出现的纠纷中发挥关键作用。
- 暂停还款与举报：发现网贷平台或出借人存在砍头息现象时，借款人可以暂停对砍头息部分的还款，并向互联网金融协会等金融监管部门进行举报，要求平台或出借人取消砍头息的费用。
- 法律手段：若网贷年利率远远超过法定上限，或放贷者坚持要求偿还砍头息部分，借款人可采取法律手段维护自己的合法权益，包括向人民法院提起诉讼。在诉讼过程中，借款人应提供充分的证据证明砍头息的存在以及实际借款数额。
五、注意事项
- 借款人在选择网贷平台或出借人时，应谨慎识别其正规性和合法性，避免陷入砍头息等陷阱。
- 如遇暴力催收等现象，借款人应立即报警并保留相关证据，以便后续维权。
综上所述，砍头息部分无需偿还，但借款人需按照实际借款数额及合法利率承担还款责任。在遭遇砍头息时，借款人应依法维护自己的合法权益，并采取必要的应对措施。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。