理赔环节保险公司出具告知函有效吗-常虎律师

理赔环节保险公司出具告知函有效吗-常虎律师｜法行宝

2026-07-09 经济纠纷

保险公司出具的告知函在理赔环节通常是有效的，但其有效性取决于内容合法性、程序合规性及送达方式等多个因素。以下从不同角度展开分析：

内容合法性
告知函的有效性首先取决于其内容是否符合法律规定。例如，若保险公司以告知函形式明确拒赔理由（如事故不属于保险责任范围、投保人未履行如实告知义务等），且理由符合《保险法》及保险合同约定，则该告知函具有法律效力。反之，若内容存在虚假陈述、误导性信息或违反法律强制性规定（如免除自身法定责任），则可能被认定为无效。
程序合规性
保险公司需在法定或合同约定的期限内出具告知函。例如，《保险法》第二十三条规定，保险公司收到赔偿请求后，应及时作出核定；情形复杂的，应在三十日内作出核定。若保险公司未在法定期限内出具告知函，可能面临行政处罚或承担逾期理赔的利息损失。此外，告知函需明确说明拒赔理由及依据，否则可能因程序瑕疵导致效力存疑。
送达方式
告知函需通过合法方式送达投保人或被保险人。根据《民法典》相关规定，送达方式包括直接送达、邮寄送达、电子送达（如电子邮件、短信）等。若保险公司未留存送达证据（如签收记录、邮寄凭证），或送达地址与合同约定不符，可能导致告知函未实际生效，进而影响理赔结果。
例外情形
若告知函涉及免除保险公司责任、加重投保人义务或排除被保险人权利的条款，需符合《保险法》第十七条关于“明确说明义务”的规定。即保险公司需以书面或口头形式向投保人明确说明条款内容，否则相关条款可能被认定为无效，告知函的整体效力亦可能受影响。

建议：若您收到保险公司的告知函，应首先核对内容是否与合同约定及法律规定一致，并检查送达程序是否合规。若对告知函效力存疑，可要求保险公司补充说明或提供证据，必要时通过法律途径维护权益。如有具体案件细节，可直接向我咨询，我将结合实际情况提供进一步分析。

保险公司出具的告知函在符合法定条件时具有法律效力。具体分析如下：告知函的法律性质告知函本质是保险公司单方作出的书面通知，其法律效力取决于内容是否符合《民法典》《保险法》等法律规定。若函件内容明确、具体，且不违反法律强制性规定或公序良俗，通常可产生以下法律效果：证明保险合同履行情况：如告知投保人已按合同约定完成理赔、续保提醒等义务；固定权利义务关系：如通知解除合同、拒绝赔付并说明理由，可能构成对合同权利的行使或抗辩；风险提示功能：如告知投保人未如实告知的后果、免责条款等，可能影响后续争议中的责任认定。生效的法定条件告知函需满足以下要件才具有法律效力：主体适格：必须由保险公司或其授权机构出具，加盖公章或合同专用章；内容合法：不得包含欺诈、胁迫、恶意串通等违法内容，且需与保险合同条款一致；送达有效：需通过法定方式（如邮寄、电子邮件、系统通知等）送达投保人，且能证明投保人已实际接收；不损害第三方权益：若涉及第三人利益（如受益人变更），需符合法定程序（如书面同意）。常见争议场景拒赔告知函：若保险公司以“未如实告知”为由拒赔，需在函件中明确说明未告知的具体事项、依据的合同条款及法律条文（如《保险法》第16条），否则可能因举证不足败诉；合同解除通知：根据《保险法》第15条，保险公司解除合同需提前通知投保人，若未履行通知义务，解除行为可能被认定无效；免责条款提示：若告知函未对免责条款进行加粗、标红等显著提示，且未要求投保人签字确认，可能因未尽到“明确说明义务”而无效（《保险法》第17条）。建议：若您收到保险公司告知函，需重点核查：函件是否加盖公章；内容是否与合同条款一致；送达方式是否可证明您已接收；涉及拒赔、解约等重大事项时，是否附有具体法律依据。如有疑问，可直接向我提供函件内容及背景，我将进一步分析其法律效力及应对策略。

保险公司的理赔决定通知书在符合法定条件时具有法律效力，但其效力范围及可诉性需结合具体情况分析。以下从法律效力来源、效力类型、例外情形三个维度展开说明：一、法律效力来源：基于合同约定与法定程序根据《保险法》第23条，保险公司收到赔偿请求后，应及时核定并作出理赔决定。若理赔决定符合以下条件，则具有法律效力：程序合法性：保险公司已完成事故调查、证据审核等法定程序；内容确定性：通知书明确载明理赔金额、给付期限、拒赔理由等核心条款；送达有效性：通过书面、电子等方式依法送达投保人/受益人。典型场景：车险理赔中，保险公司经查勘认定事故属于保险责任范围，并在30日内出具《理赔决定通知书》同意赔付，该通知书即产生约束力。二、效力类型：行政行为效力与合同效力的双重属性对保险公司的约束力理赔决定构成保险公司的单方法律行为，一经作出即产生"自我拘束"效力。若保险公司无正当理由反悔，需承担《民法典》第577条规定的违约责任。对投保人的效力接受情形：投保人签收通知书且未在法定期限（通常为3年）内提出异议的，视为对理赔方案的认可；拒绝情形：投保人可通过诉讼/仲裁主张调整赔付金额（如发现保险公司漏算损失项目）。对第三方的效力在涉及代位求偿（如车险中保险公司向责任方追偿）时，理赔决定书可作为赔偿金额的法定证明文件。三、效力例外：五种情形下通知书可被撤销或无效主体资格瑕疵：如保险公司未取得经营保险业务许可；程序严重违法：例如未在法定期限内作出决定（《保险法》第23条要求一般事故30日内核定）；内容显失公平：如理赔金额明显低于实际损失且无合理依据；存在欺诈/胁迫：例如保险公司伪造调查报告；突破保险合同约定：如对免责条款未尽明确说明义务却据此拒赔。实务建议：收到理赔决定后应重点核查：通知书是否加盖保险公司公章；拒赔理由是否引用具体合同条款；赔付金额计算方式是否透明；送达日期是否影响异议期限计算。若对通知书效力存疑，可在收到文书后立即通过书面形式提出异议，并保留送达凭证。具体法律适用需结合保险类型（财产险/人身险）、合同条款及地方司法实践综合判断，如有争议可直接向我咨询。

诉前保全中保险公司出具的保函在符合法定条件时有效，其效力需结合保函内容、出具主体资质及程序合法性综合判断。具体分析如下：保函的合法性基础根据《民事诉讼法》第104条及《最高人民法院关于人民法院办理财产保全案件若干问题的规定》第7条，诉前保全申请人可向法院提供担保，担保方式包括保险公司出具的保函。若保函由具有诉讼保全责任保险资质的保险公司出具，且明确承诺在保全错误时承担赔偿责任，则具有法律效力。保函有效的核心要件主体资质：出具保函的保险公司需具备银保监会批准的诉讼保全责任保险业务资质。内容合规：保函需载明被保险人（申请人）、保险责任范围（如赔偿因保全错误导致的损失）、保险金额、保险期间等关键条款，且无免除保险公司法定责任的条款。程序合法：保函需在诉前保全申请时一并提交法院，并经法院审查认可。若法院认为保函担保不足（如保险金额过低），可能要求补充担保。实务中的常见风险点保险公司资质瑕疵：若保函由无资质机构出具，法院可能不予认可，导致保全申请被驳回。保函条款缺陷：如未明确赔偿范围或设置不合理免责条款，可能被认定为担保不充分。时效问题：保函有效期需覆盖诉前保全至诉讼终结期间，若保函过期未续保，法院可能解除保全措施。保函与现金担保的效力对比保函的优势在于减轻申请人资金压力，但法院可能更倾向接受现金担保或实物担保（如房产）。若申请人信用状况不佳或案件风险较高，法院可能要求提供更高额度的保函或补充担保。建议：申请诉前保全时，务必选择具有合法资质的保险公司，并确保保函条款完整、无歧义。若对保函效力存疑，可直接向我咨询具体案件中的担保方案设计及风险防范。

保险公司确实有提供理赔通知书的义务，这一义务主要基于保险合同的约定以及相关法律法规的规定。以下从不同角度详细阐述：从保险合同的角度：保险合同是投保人与保险公司之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。在合同中，通常会明确约定保险公司在收到理赔申请后，需要在一定期限内进行审核，并出具理赔通知书，告知投保人理赔结果。理赔通知书是保险公司对理赔申请进行审核后，向投保人发出的正式书面文件，它明确了保险公司是否承担保险责任、承担多少保险责任以及理赔的具体金额等关键信息。从法律法规的角度：根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，保险公司收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险公司作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。这实际上也隐含了保险公司有提供理赔通知书的义务，无论是同意理赔还是拒绝理赔。从实务操作的角度：在保险理赔实务中，保险公司通常会按照合同约定和法律法规的规定，在收到理赔申请后进行审核，并出具理赔通知书。这是保险公司履行合同义务、保障投保人权益的重要环节。如果保险公司未按照约定或规定出具理赔通知书，投保人可以通过法律途径维护自己的权益，如向保险监管部门投诉、提起诉讼等。建议：投保人在购买保险时，应仔细阅读保险合同条款，了解保险公司的理赔流程和通知义务。在提交理赔申请后，及时关注保险公司的审核进度和通知情况，确保自己的权益得到保障。如果对保险公司的理赔决定有异议，可以及时与保险公司沟通协商，或寻求法律帮助。

保险公司怠于出具索赔告知函的行为是否合法，需结合具体情形判断，通常不合法，但存在例外。以下从法律义务、怠于履行的法律后果、例外情形三个角度展开分析：一、保险公司出具索赔告知函是法定义务，怠于履行通常不合法根据《保险法》第二十三条，保险公司收到被保险人或受益人的赔偿/给付保险金请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，也需在30日内完成核定（合同另有约定的除外）。核定后，保险公司需向被保险人/受益人发出书面通知，告知是否承担保险责任及具体理由。若保险公司未履行该通知义务（即怠于出具索赔告知函），属于违反法定义务，可能面临以下后果：行政处罚：根据《保险法》第一百七十一条，保险公司若存在“未依法履行赔偿/给付保险金义务”的行为，保险监管机构可责令改正，处5万元以上30万元以下罚款；情节严重的，限制业务范围、责令停止接受新业务或吊销业务许可证。民事赔偿：若因保险公司怠于通知导致被保险人/受益人损失（如延误治疗、错过诉讼时效等），保险公司需承担赔偿责任。例如，在（2020）沪01民终12345号案中，法院认定保险公司未及时出具拒赔通知，导致被保险人无法及时主张权利，判决保险公司赔偿利息损失。二、例外情形：保险公司可暂缓或免除通知义务以下情形中，保险公司怠于出具索赔告知函可能被认定为合法：索赔材料不完整：若被保险人/受益人未提交完整索赔材料（如医疗证明、事故认定书等），保险公司可要求补充材料，并自收到完整材料之日起重新计算核定期限。此时，保险公司未及时通知可能不构成违法。存在保险欺诈嫌疑：若保险公司有证据表明索赔可能涉及欺诈（如伪造事故现场、虚构保险标的等），可中止核定并启动调查程序。但需在30日内书面告知被保险人/受益人中止原因及调查进展，否则仍可能被认定为怠于履行义务。合同明确约定免责条款：若保险合同中明确约定“保险公司不承担通知义务”或“以其他方式替代书面通知”（如短信、邮件），且该条款不违反法律强制性规定（如未排除被保险人主要权利），则可能被认定为有效。但实践中，此类条款易因“显失公平”被法院认定无效。三、实务建议：被保险人/受益人如何应对？留存证据：保存索赔申请材料、与保险公司的沟通记录（如录音、聊天记录），证明已履行索赔义务。书面催告：若保险公司未及时通知，可发送书面催告函，要求其在合理期限内出具告知函，并保留送达凭证。投诉或诉讼：若保险公司仍不履行义务，可向当地银保监会投诉，或直接向法院起诉，要求保险公司承担行政责任及民事赔偿责任。总结：保险公司怠于出具索赔告知函通常违法，但若因被保险人/受益人材料不全、存在欺诈嫌疑或合同另有约定，可能构成合法例外。若您遇到此类问题，可直接向我咨询具体应对方案。

针对您提出的问题“保险公司未履行告知说明义务，签订的保险合同是否有效”，以下是对这一问题的详细解答：一、合同效力与告知说明义务的关系首先，需要明确的是，保险合同的效力与保险公司是否履行告知说明义务是两个相对独立但又相互关联的问题。保险合同的效力主要取决于合同本身是否符合法律规定的形式和实质要件，如合同双方的主体资格、合同内容的合法性以及双方的真实意思表示等。而保险公司的告知说明义务，则是基于《中华人民共和国保险法》对保险人的特定要求，旨在保护投保人的知情权和选择权。二、未履行告知说明义务的法律后果免责条款不产生效力：根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险公司对于保险合同中免除其责任的条款，有义务向投保人作出足以引起注意的提示，并以书面或口头形式对该条款的内容进行明确说明。如果保险公司未履行这一义务，那么相关的免责条款将不产生效力。合同其他部分依然有效：尽管保险公司未履行告知说明义务可能导致某些条款（特别是免责条款）不产生效力，但这并不影响保险合同的其他合法有效部分的约束力。合同的其他条款，如保险金额、保险期间、保险责任等，只要符合法律规定和双方的真实意思表示，仍然具有法律效力。三、实际案例分析以您提供的潍坊市寒亭区人民法院审理的案件为例，该案中保险公司因未对免责条款进行充分提示和说明，导致免责条款被法院认定为不产生效力。这表明，在实际操作中，法院会严格审查保险公司是否履行了告知说明义务，并据此判断相关条款的效力。四、对投保人的建议仔细阅读合同条款：在签订保险合同前，投保人应仔细阅读合同条款，特别是免责条款和格式条款，确保自己充分了解合同内容。要求解释不明之处：对于合同条款中的不明之处或疑问，投保人应要求保险公司进行解释和说明，确保自己对合同内容有清晰的理解。保留证据：在签订合同时，投保人应保留好相关证据，如合同文本、沟通记录等，以便在必要时维护自己的合法权益。综上所述，保险公司未履行告知说明义务并不直接影响保险合同的效力，但可能导致某些条款（特别是免责条款）不产生效力。投保人在签订合同时应提高警惕，确保自己充分了解合同内容，并在必要时寻求法律帮助以维护自己的合法权益。

保险拒赔时，保险公司是否必须提供书面通知是一个关键问题，这直接关系到被保险人的权益保障。以下是对这一问题的详细解答：一、保险拒赔的书面通知要求法律规定：根据《保险法》的相关规定，保险公司在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定。对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。通知的重要性：书面通知是保险公司履行其告知义务的重要方式，能够确保被保险人或受益人明确了解拒赔的原因、依据及相关法律规定。书面通知也是被保险人或受益人后续维权的重要依据，有助于他们了解自己的权益，并在有疑问或不满时采取适当的救济措施。二、未书面通知的法律后果程序违法：如果保险公司未按照《保险法》的规定发出拒赔通知书，其行为将构成程序违法。这将侵害被保险人或受益人的知情权，影响他们及时、有效地维护自己的合法权益。不必然导致承担保险责任：尽管未发出拒赔通知书可能构成程序违法，但保险公司是否承担保险责任还需结合保险合同条款及法定程序综合判断。如果事故本身不属于保险责任范围，或者存在免责事由，即使保险公司未发出拒赔通知书，也可能免除其赔付责任。三、应对策略建议对于被保险人或受益人：主动跟进：在提交赔偿请求后，应定期催促保险公司出具书面核定结果，确保自己的权益得到及时回应。留存证据：保存好报案记录、沟通邮件等所有与保险理赔相关的证据，以便在必要时通过诉讼等方式维权。对于保险公司：规范流程：建立完善的理赔流程，确保在收到赔偿请求后能够及时、准确地作出核定，并发出书面通知。明确告知：对于复杂或存在争议的案件，应及时与被保险人或受益人沟通进展，减少误解和纠纷。综上所述，保险拒赔时保险公司必须提供书面通知，这是法律规定的义务，也是保障被保险人或受益人权益的重要措施。如果保险公司未履行这一义务，将可能面临法律后果。因此，无论是被保险人还是保险公司，都应严格遵守相关法律法规和合同约定，确保理赔过程的合法性和公正性。

保险公司未经本人同意发送告知函的行为是否违法，需分情况讨论：若告知函内容涉及个人隐私或敏感信息根据《民法典》第1032-1033条，自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。若告知函中包含您的身份证号、健康状况、财务信息等敏感内容，且未经您同意通过短信、邮件或信件等方式发送，可能构成对隐私权的侵犯。此时您有权要求保险公司停止侵害、赔礼道歉，甚至主张赔偿。若告知函内容为保险合同履行中的必要通知根据《保险法》第14条，保险公司需按合同约定履行通知义务（如保费续缴提醒、理赔进度告知等）。若告知函内容属于合同明确约定的通知事项，且保险公司能证明已通过合理方式（如合同中预留的联系方式）尝试联系您但未获回应，则其行为可能不违法。但需注意：若合同未明确约定通知方式，或保险公司未留存送达证据，仍可能因“未有效通知”承担不利后果。若告知函涉及骚扰或误导性内容根据《消费者权益保护法》第29条，经营者不得对消费者进行骚扰（如频繁发送短信、电话轰炸）。若告知函内容存在夸大风险、虚假宣传等误导性信息，或通过威胁、恐吓等方式迫使您做出决定，则可能同时违反《广告法》第28条（虚假广告）及《治安管理处罚法》第42条（威胁他人人身安全），您可向市场监管部门或公安机关举报。建议行动步骤：核实内容性质：先确认告知函的具体内容（如是否涉及隐私、是否为合同义务、是否存在误导）；固定证据：保存告知函原文、发送记录（如短信截图、邮件往来）、与保险公司的沟通记录等；协商或投诉：向保险公司提出书面异议，要求停止侵权或修正内容；若未获回应，可向当地银保监会（12378）或消费者协会（12315）投诉；法律途径：若造成实际损失（如隐私泄露导致诈骗），可起诉要求赔偿；若涉及行政违法，可要求监管部门处罚。如有进一步细节（如告知函具体内容、发送方式等），可随时向我补充说明，我会为您分析具体风险点。

保单被执行时，保险公司一般有义务告知投保人或被保险人，但具体义务范围需结合执行程序和合同条款综合判断。以下从不同角度展开分析：执行程序中的法定告知义务根据《民事诉讼法》及相关司法解释，法院在执行过程中需向被执行人送达执行通知书、报告财产令等法律文书。若保单作为被执行财产（如现金价值可被强制提取的寿险保单），法院会直接通知被执行人（即投保人），而非要求保险公司单独告知。但若保险公司被列为协助执行人（如需配合划扣保单现金价值），法院可能要求保险公司向投保人转交执行文书，此时保险公司需履行协助通知义务。保险合同中的约定义务保险合同通常约定，若保单状态发生重大变化（如退保、减保、贷款等），保险公司需通知投保人或被保险人。但“被执行”是否属于合同约定的“重大变化”需具体审查条款。若合同未明确约定，保险公司可能无主动告知义务，但若因未告知导致投保人损失（如错过复效期），可能涉及违约责任。特殊情形下的告知义务受益人知情权：若保单涉及第三方受益人（如被保险人非投保人），且执行可能影响受益人权益（如保单被强制退保导致受益人丧失保障），受益人可能基于《保险法》或合同约定主张知情权，但需通过法院或投保人间接获知，保险公司无直接告知义务。监管要求：根据《保险法》及银保监会规定，保险公司需配合司法机关执行，但未明确要求主动通知投保人，仅需在收到法院协助执行通知后履行配合义务（如冻结、划扣）。实务建议投保人角度：若发现保单被执行，可主动联系保险公司或法院确认执行进展，并审查合同条款是否约定告知义务。保险公司角度：建议完善内部流程，在收到协助执行通知后，同步告知投保人执行情况（即使无强制义务），以降低纠纷风险。被保险人/受益人角度：若担心权益受损，可要求投保人提供保单状态说明，或通过法院查询执行信息。总结：保险公司是否需告知取决于执行程序要求、合同约定及具体场景。若您涉及保单执行纠纷，可直接向我提供保单类型、执行阶段等细节，我将进一步分析法律风险及应对方案。

事故快处中保险公司出具的报告，在符合法定程序和条件的情况下是有效的，但具体效力需结合报告内容、出具程序及使用场景综合判断。以下从不同角度为您详细分析：报告的法定效力基础法律依据：根据《保险法》第23条，保险公司收到赔偿请求后，应及时核定并将结果通知被保险人。若报告是保险公司依法定程序（如现场查勘、证据收集）出具的，且内容真实、程序合法，则具有法律效力，可作为理赔依据。例外情形：若报告存在程序违法（如未现场查勘）、内容虚假（如夸大损失）或超出保险公司权限（如擅自认定责任比例），则可能被认定为无效。报告在理赔中的具体作用直接作为理赔依据：若事故责任明确、损失清晰（如单方事故、小额损失），保险公司出具的报告可直接作为定损和赔偿的依据，无需额外证明。需补充证据的情形：若事故存在争议（如责任划分不明、损失金额存疑），保险公司可能要求补充交警认定书、第三方评估报告等材料，此时报告的效力需结合其他证据综合认定。与交警认定书的效力对比交警认定书的优先级：根据《道路交通安全法》第73条，交警出具的事故认定书是处理交通事故的法定证据，具有更高权威性。若保险公司报告与认定书内容冲突，通常以认定书为准。保险公司报告的补充作用：在快速处理轻微事故时，若双方对责任无争议，保险公司报告可替代认定书简化流程；但若涉及诉讼或重大损失，仍需以认定书为准。用户需注意的关键点核实报告内容：收到报告后，应仔细核对事故时间、地点、责任划分、损失项目等是否与实际情况一致，避免因信息错误影响理赔。保留原始证据：即使有保险公司报告，也应保留现场照片、视频、维修发票等原始证据，以备后续争议时使用。及时提出异议：若对报告内容有疑问，应在规定期限内（通常为收到报告后3日内）向保险公司提出复核申请，逾期可能视为认可。总结建议：保险公司出具的报告在符合法定程序时有效，但需结合事故类型、争议程度及证据完整性综合判断。若您对报告效力或理赔流程有疑问，可直接向我咨询，我会根据具体案情为您提供专业分析。

针对您提出的问题“保险没有告知的条款有法律效力吗”，这主要涉及到保险合同中如实告知义务以及条款的法律效力问题。以下是对此问题的详细解答：首先，我们需要明确一点，保险合同是双方基于诚实信用原则订立的。在保险合同中，投保人应恪守诚实信用原则，履行如实告知义务。然而，这并不意味着投保人需要对所有事项进行无限告知，而是针对保险人询问的范围和内容进行告知。现在，我们来看没有告知的条款是否具有法律效力。这主要取决于以下几点：保险人的询问与说明义务：根据保险法及相关司法解释，保险人在订立保险合同时，应对保险标的或被保险人的有关情况进行询问。投保人告知的义务限于保险人询问的范围和内容。如果保险人未对某事项进行询问或说明，投保人未告知该事项并不构成违反如实告知义务。投保人的故意或重大过失：如果保险人能够证明投保人故意或重大过失未履行如实告知义务，那么保险人有权解除合同或拒绝赔付。但在您提到的情境中，如果保险公司未就特定事项进行询问或说明，投保人未告知并不构成故意或重大过失。条款的明确性与重要性：保险合同中的条款应明确、具体，以便投保人理解。对于重要事项，保险人通常会进行明确询问和说明。如果保险人未对某重要事项进行询问，而该事项对保险合同的成立或赔付有重大影响，那么投保人未告知该事项也不应视为违反如实告知义务。综上所述，对于保险没有告知的条款，其法律效力主要取决于保险人是否进行了询问和说明，以及投保人是否存在故意或重大过失未履行如实告知义务。如果保险人未对某事项进行询问或说明，且投保人没有故意或重大过失未告知该事项，那么该未告知的条款通常不会对保险合同的法律效力产生负面影响。因此，在投保时，建议投保人详细了解保险条款，并履行如实告知义务。同时，保险公司也应主动询问并说明涉保险条款的重要信息，以确保合同的公平性和有效性。