结论：在决定是要通过起诉还是私了的方式让“小三”还钱时，需要综合考虑多种因素，包括证据的充分性、对方的还款意愿、诉讼成本以及时间成本等。以下是对这两种方式的详细分析：
起诉方式
法律保障：
- 通过起诉，你可以借助法律的力量来维护自己的权益。如果法院判决“小三”需要还钱，那么这一判决具有法律效力，对方必须履行。
- 如果对方不履行判决，你可以申请强制执行，法院会采取一系列措施来确保判决的执行，如查封、扣押财产等。
证据要求：
- 起诉需要充分的证据来支持你的主张。这包括转账记录、聊天记录、证人证言等，能够证明“小三”确实收到了你的钱款，并且这笔钱款是以借贷或其他需要归还的名义给出的。
- 如果证据不足，法院可能无法支持你的诉求，导致诉讼失败。
诉讼成本与时间：
- 起诉需要支付一定的诉讼费用，包括案件受理费、律师费等。这些费用可能因案件复杂性和地区差异而有所不同。
- 诉讼过程可能相对漫长，需要经历立案、审理、判决等多个阶段。如果对方提起上诉，诉讼时间还会进一步延长。
私了方式
灵活性：
- 私了方式更加灵活，双方可以协商还款金额、还款期限等条款，达成一致后即可执行。
- 私了不需要经过法律程序，因此可以节省诉讼成本和时间。
风险：
- 私了方式缺乏法律保障。如果对方不履行协商好的还款条款，你可能无法通过法律手段来维护自己的权益。
- 私了过程中，如果双方对条款的理解存在分歧，可能导致协商失败，甚至引发新的纠纷。
适用情况：
- 私了方式更适用于对方还款意愿较强、证据相对充分但不想通过法律程序解决的情况。
- 如果对方对还款存在抵触情绪或证据存在瑕疵，私了方式可能难以达到预期效果。
综合建议
- 如果证据充分且对方还款意愿不强：建议选择起诉方式。通过法律手段来维护自己的权益，虽然需要支付一定的诉讼成本和时间，但具有更强的法律保障和执行力。
- 如果证据相对充分且对方还款意愿较强：可以考虑私了方式。通过协商来达成一致，节省诉讼成本和时间。但建议在协商过程中签订书面协议，并保留好相关证据，以防万一。
- 无论选择哪种方式：都建议咨询专业律师的意见。律师可以根据你的具体情况和当地法律法规，为你提供更具体的建议和指导。
最后，需要强调的是，每个案件都有其独特性和复杂性。在处理此类问题时，请务必根据自己的实际情况和当地法律法规来做出决策。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。