核心结论：担保人私自拿走民间借贷合同中的借款，属于严重违反合同约定和法律规定的情形，出借人有权通过法律途径追回款项并追究担保人责任。以下是具体分析和应对建议：

1. 担保人行为的法律定性

• 合同违约：担保人的核心义务是确保借款人履行还款责任，而非直接占有或使用借款。若担保人通过欺骗、胁迫或未经出借人同意的方式拿走款项，构成对担保合同的根本违约。
• 可能涉嫌刑事犯罪：若担保人以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相骗取出借人交付借款（如伪造借款人签字、冒用身份等），可能构成《刑法》中的诈骗罪；若担保人与借款人串通骗取贷款，还可能涉及共同犯罪。
• 民事侵权：即使担保人未构成犯罪，其擅自处分借款的行为也侵犯了出借人的财产权，出借人可要求其返还财产并赔偿损失。

2. 出借人的应对步骤

• 第一步：固定证据
  • 收集所有与借款相关的证据，包括：

       - 书面借款合同、担保合同（明确担保方式为一般保证或连带责任保证）；
       - 转账记录、收条等证明款项交付的凭证；
       - 担保人拿走款项的证据（如聊天记录、录音、证人证言等）；
       - 借款人是否知情或参与的证据（如借款人书面声明、通话记录等）。
    

• 第二步：与担保人协商
  • 通过书面函件或律师函要求担保人立即返还款项，并明确告知其法律后果（如承担违约责任、刑事责任等）。
• 第三步：提起民事诉讼
  • 案由选择：以“保证合同纠纷”或“不当得利纠纷”为由起诉担保人，要求其返还借款并支付利息（如合同有约定）或资金占用损失。
  • 连带责任：若担保合同约定为连带责任保证，可直接起诉担保人要求还款；若为一般保证，需先向借款人追偿，借款人无力偿还时再要求担保人承担责任。
• 第四步：报警处理（如涉嫌犯罪）
  • 若证据显示担保人存在诈骗、侵占等行为，立即向公安机关报案，由警方立案侦查。刑事程序启动后，可通过追赃程序挽回损失。

3. 特殊情形处理

• 担保人主张“代为履行”：若担保人声称拿走款项是为代借款人还款，需其提供借款人授权的书面证据。若无证据，其主张不成立。
• 借款人否认债务：若借款人否认借款事实，需通过司法鉴定（如笔迹鉴定）确认合同真实性，或通过其他证据（如证人、录音）证明借款关系存在。
• 担保人无偿还能力：即使担保人无力还款，出借人仍可申请法院强制执行其财产（如房产、车辆、工资等），或将其列入失信被执行人名单限制高消费。

4. 预防建议（针对未来交易）

• 完善合同条款：在借款合同和担保合同中明确约定：
  • 借款用途（禁止担保人擅自使用）；
  • 担保人不得代为保管或处分借款；
  • 违约责任（如违约金、赔偿范围等）。
• 交付方式选择：优先通过银行转账交付借款，并备注“借款”字样，避免现金交付导致举证困难。
• 要求担保人提供反担保：如担保人提供房产、车辆等抵押物，并办理抵押登记，增强债权保障。

总结：担保人私自拿走借款的行为违法，出借人应第一时间固定证据，通过协商、诉讼或报警等途径追回款项。若需进一步分析证据或制定诉讼策略，可直接向我咨询具体细节。