核心结论：车子被烧且处于抵押状态时，您需要分两步处理——第一步立即报警并联系保险公司（如有车损险），第二步同步通知抵押权人并协商后续处理方案。以下是具体分析：
一、立即处理火灾事故及保险理赔（核心前提：车辆因火灾受损）
报警并固定证据
无论火灾原因是否明确（如自燃、人为纵火、意外等），第一时间拨打110和119报警，由消防部门出具《火灾事故认定书》，明确起火原因及责任方。这是后续保险理赔或向侵权人索赔的关键证据。
联系保险公司（如有车损险）
- 若车辆投保了机动车损失保险（车损险），需在48小时内向保险公司报案，并提交火灾认定书、车辆损失照片等材料。
- 注意：若火灾由第三方故意造成（如纵火），保险公司可能先行赔付后向责任人追偿；若因车辆自身故障（如线路老化）导致自燃，需确认车损险是否包含“自燃险”条款（部分车损险需单独附加自燃险）。
无保险或保险拒赔的补救
若未投保或保险公司拒赔（如因未年检、故意行为等免责条款），需根据火灾原因向责任方索赔：
- 第三方故意纵火：向公安机关追究刑事责任，同时提起民事诉讼要求赔偿；
- 车辆质量问题导致自燃：向生产商或销售商主张产品责任（需通过专业机构鉴定）。
二、同步通知抵押权人并协商后续方案（核心前提：车辆存在抵押登记）
抵押权人的知情权与优先受偿权
根据《民法典》第390条，抵押期间抵押物毁损的，抵押权人（如银行、金融机构）仍有权就保险金、赔偿金或补偿金等优先受偿。因此，您需立即书面通知抵押权人车辆受损情况，并提供火灾认定书、保险理赔进展等材料。
协商处理抵押物的残值
- 若车辆未完全损毁：抵押权人可能要求您修复车辆以继续履行抵押义务，或同意变卖残值并优先清偿债务；
- 若车辆完全报废：抵押权人可能要求您提前清偿全部债务，或接受保险金/赔偿金优先受偿后的剩余部分（如有）。
关键点：抵押权人的同意是处置车辆残值或保险金的前提，未经同意擅自处理可能构成违约。
债务清偿的替代方案
若保险金不足以覆盖债务，您需与抵押权人协商补充担保（如提供其他财产抵押）或分期还款计划；若完全无力偿还，抵押权人可能通过拍卖车辆残值或申请法院强制执行其他财产。
三、特殊情形提示
- 抵押权人未登记的风险：若抵押未办理登记（如民间借贷中的车辆抵押），根据《民法典》第403条，抵押权不得对抗善意第三人。此时若车辆被转让或再次抵押，您的权益可能受损，需尽快通过诉讼确认抵押权。
- 火灾原因影响责任分配：若火灾因抵押权人保管不善（如质押车辆时）导致，您可反诉要求其赔偿损失；若因您自身过错（如违规改装线路），可能需承担对抵押权人的违约责任。
行动建议：
- 立即联系保险公司和抵押权人，同步推进理赔与债务协商；
- 委托律师协助处理火灾责任认定、保险理赔谈判及抵押权纠纷；
- 保留所有沟通记录（如短信、邮件、录音）作为后续维权证据。
如有进一步细节（如火灾原因、抵押合同条款等），可随时向我补充说明，我会为您定制更具体的解决方案。