结论：在交通事故中，除了保险赔付外，若存在保险未覆盖的损失或肇事者存在法定过错情形，受害者有权通过诉讼要求肇事者承担额外赔偿责任。以下从不同角度展开分析：

一、保险赔付与肇事者赔偿的边界

1. 交强险与商业险的赔付范围
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及《民法典》第1213条，交强险优先赔付医疗费、死亡伤残赔偿金、财产损失等，商业险按合同约定补充赔付。但以下情形保险可能拒赔或不足：

   • 肇事者存在故意行为（如酒驾、逃逸）；
     
   • 保险合同约定的免责条款（如无证驾驶）；
     
   • 损失超出保险限额（如伤残赔偿金超过交强险18万元限额）。
     

2. 保险未覆盖的损失类型

   • 非医保医疗费：部分保险公司主张扣除自费药费用；
     
   • 间接损失：如车辆贬值费、停运损失、护理依赖费等；
     
   • 精神损害抚慰金：需根据伤残等级及过错程度主张，部分商业险不赔。

二、起诉肇事者的法定情形

1. 保险赔付不足时
   若总损失（如医疗费、误工费、伤残赔偿金等）超过保险限额，受害者可就超出部分要求肇事者赔偿。例如：总损失50万元，交强险赔18万元，商业险赔20万元，剩余12万元可起诉肇事者。

2. 肇事者存在重大过错时
   根据《民法典》第1183条，若肇事者存在故意或重大过失（如酒驾、毒驾、无证驾驶），受害者可主张：

   • 惩罚性赔偿：部分地区法院支持对恶意肇事行为适用惩罚性赔偿；
     
   • 全额赔偿：即使保险已赔付，肇事者仍需对全部损失承担连带责任。

3. 保险合同无效或被撤销时
   若肇事者伪造证件、故意制造事故导致保险拒赔，受害者可直接要求肇事者赔偿全部损失。

三、实务操作建议

1. 证据收集要点

   • 保留医疗记录、费用清单、收入证明等直接损失证据；
     
   • 委托鉴定机构评估伤残等级、护理依赖程度等间接损失；
     
   • 调取交警事故认定书、肇事者驾驶证、行驶证等信息。

2. 诉讼策略选择

   • 同时起诉肇事者与保险公司：若保险赔付存在争议，可一并主张；
     
   • 申请财产保全：防止肇事者转移资产影响执行；
     
   • 关注诉讼时效：人身损害赔偿诉讼时效为3年，自知道权利受损之日起算。

3. 典型案例参考

   • 案例1：肇事者酒驾导致受害人十级伤残，法院判决保险公司赔付交强险后，肇事者另行赔偿伤残赔偿金、精神损害抚慰金等共计15万元。
     
   • 案例2：受害人车辆因事故报废，保险公司以“未及时定损”拒赔车辆贬值费，法院最终支持受害人向肇事者主张该费用。

总结：保险赔付并非肇事者责任的终点，受害者应结合损失类型、肇事者过错程度及保险合同条款，综合判断是否需要起诉。如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我将结合证据材料提供针对性方案。