结论前置：若协议离婚时约定债务归男方，但债权人仍起诉女方，女方可通过证明债务归属、主张已履行告知义务、利用诉讼时效抗辩等途径应对，必要时可申请再审或另诉男方追偿。以下是具体分析：

1. 债务归属的法律依据与证明责任

• 内部约定效力：根据《民法典》第1065条，夫妻对婚姻关系存续期间所得财产及债务的约定，对双方具有法律约束力。但该约定仅在夫妻内部有效，不能对抗外部债权人。若债务形成于婚姻关系存续期间，且债权人未明确同意债务由男方单独承担，女方仍可能被列为共同被告。
• 证明责任：女方需提供离婚协议、债务分配条款等证据，证明双方已约定债务由男方承担。若能证明债权人知晓该约定（如协议中明确告知债权人），可主张债权人应直接向男方追偿。

2. 债权人起诉女方的应对策略

• 抗辩理由：
  • 债务非共同债务：若债务系男方个人名义所借，且未用于家庭共同生活（如赌博、个人投资等），女方可主张债务为男方个人债务，提供相关证据（如借款用途证明、男方书面承诺等）。
  • 已履行告知义务：若离婚协议中明确约定债务归男方，且女方能证明债权人知晓该约定（如协议副本、书面通知等），可主张债权人应直接向男方主张权利。
  • 诉讼时效抗辩：若债权人起诉时已超过法定诉讼时效（一般为3年），女方可主张时效抗辩，要求法院驳回债权人诉求。
• 庭审应对：女方应积极应诉，提交离婚协议、债务分配证据、债权人知情证明等材料，并申请法院追加男方为第三人或共同被告，以便在诉讼中明确责任主体。

3. 判决后的救济途径

• 申请再审：若法院判决女方承担债务，但女方认为判决错误（如未认定债务为男方个人债务、未采纳告知义务证据等），可在判决生效后6个月内申请再审，提供新证据或指出原判决法律适用错误。
• 另诉追偿：若女方被判决承担债务并已履行，可依据离婚协议向男方追偿，提起“追偿权纠纷”诉讼，要求男方返还女方代为偿还的款项及利息。

4. 实务建议

• 预防措施：离婚时，建议双方与债权人共同签订债务转移协议，明确债务由男方承担，并经债权人书面确认。若债权人不同意，可在离婚协议中约定“若债权人起诉女方，男方应承担全部法律责任及赔偿女方损失”。
• 证据保留：保留离婚协议、债务分配条款、债权人知情证明、借款用途证据等材料，以备诉讼使用。
• 及时咨询：若被债权人起诉，建议女方及时委托律师介入，制定诉讼策略，避免因应诉不当导致不利后果。

总结：协议离婚对债务的内部约定不能直接对抗债权人，但女方可通过证明债务归属、告知义务等途径抗辩。若被判决承担债务，可通过再审或另诉追偿维护权益。建议女方在离婚时完善债务处理条款，并保留相关证据，以降低法律风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询。